Рефинансирование кредита в другом банке ставки от 6.9% годовых на 19.06.2020, перекредитование.

Что это такое и как это работает

Как мы уже выяснили, перекредитование – это погашение вашей задолженности за счет заёмных средств по новой ссуде. В банковской практике принято выделять два вида данной услуги: внутреннее и внешнее. Рассмотрим каждый пример по отдельности.

Если у вас несколько кредитов

Процедура рефинансирования сделает из нескольких кредитов один с единым платежом и единой процентной ставкой.

На ранних стадиях выплат

С высокой долей вероятности к вам применима аннуитетная система расчетов, при которой первые несколько лет вы выплачиваете по большей части проценты, а доля выплаты самой суммы минимальная. В этом случае переоформление задолженности будет полезно для вас.

При большой разнице между процентными ставками

Если этот показатель небольшой и составляет всего лишь несколько процентов, то скорее всего вам это будет не на руку, так как оформление новой ссуды будет связано с расходами в виде оплаты комиссии или страховки. Давайте добавим сюда уже выплаченные проценты, и станет очевидно, что такой подход не несет никакой финансовой выгоды. Старайтесь выбирать такие продукты, где процентная ставка существенно ниже, чем ставка по текущему займу.

Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.

Изменение валютного курса

С учётом текущей экономической ситуации в стране и в мире становится очевидно, что в случае, если ваш заём был оформлен в иностранной валюте, рекомендуется переоформить его в национальной. Таким образом проценты по ссуде будут значительно больше, но в конечном итоге вы выигрываете на разнице в курсе, а также страхуете себя от непредсказуемости на валютных рынках.

Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.

Актуальные предложения по рефинансированию

Внутренние

Исходя из названия, можно понять, что речь идет о переоформлении долга в том же банке, где у вас уже открыт заем. Такое возможно в случае, если вас по какой-то причине не устраивает текущее положение дел, процентная ставка, сроки или другие детали договора. Возможно вам пойдут навстречу и будут готовы обсуждать условия по уже взятым обязательствам, ведь банк в конечном счёте заинтересован в том, чтобы вы выплатили всю сумму долга.

Вот так бывает

Например, ваша квартира стоит 4 млн руб., первоначальный взнос банку составил 1 млн руб., то есть вы взяли 3 млн руб. под 9,5% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж составит 38 819 руб., величина переплаты составит 1,658 млн руб., а если вычесть из этой суммы 13% льготы по НДФЛ, то — 1,442 млн руб.

При рефинансировании вам предлагают выдать кредит под 12%, увеличив займ до 3,5 млн рублей. То есть еще 500 тыс. руб., полученных от банка, вы сможете потратить, например, на ремонт. Если бы вы их брали отдельно как потребительский кредит, ставка бы составила 15%. В итоге при рефинансировании переплата составит 1,934 млн рублей, но 13% вы уже вычесть не сможете.

https://www.youtube.com/watch?v=q4bzvv0Z4D8

Но в каждом случае все зависит от индивидуальных параметров, которые заёмщику придется самому просчитать.

Какие документы понадобятся

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ.
  4. Кредитный договор.
  5. Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Когда?

Главный звонок для переоформления кредита — это снижение ставок в экономике.

Вот так бывает

Например, в декабре 2020 года ЦБ принял решение из-за волатильности на рынке поднять ставку до 17% годовых, после чего она постепенно снижалась и к лету 2020 года держалась на уровне 7,25% годовых. Еще три года назад средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке составляла с учетом субсидий от государства 12,45%, а к июню 2020 года опустилась до 9,48%. В итоге крупнейшие банки по ипотечному портфелю начали запускать программы рефинансирования где-то в начале или середине 2020 года. Аналогичная картина была и по остальным потребительским кредитам — автокредитованию и нецелевым беззалоговым кредитам.

Согласно расчетам руководителя аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберга, рефинансирование кредита выгодно при разнице ставки от 0,5 процентных пункта и более. Начальник отдела валидации “Эксперт РА” Станислав Волков убежден, что смысл рефинансирования появляется при разнице ставок в 1,5–2 процентных пункта, то есть условно 8% годовых вместо 10%. В любом случае за вас никто ничего не решит, и все решения по рефинансированию имеют смысл только после тщательного просчета вариантов.

Впрочем, в российской экономике есть вероятность, что ставки, скорее, будут расти, из-за чего потребность у заемщиков в рефинансировании возникнет нескоро, говорит гендиректор агентства “БизнесДром” Павел Самиев. Однако есть и альтернативная позиция. Экономисты инвестбанка Bank of America считают, что ставка до конца 2020 года останется неизменной, а к концу 2020 года начнется цикл ее снижения, если на Россию не обрушатся санкционные угрозы. В случае благоприятного исхода рекомендации по рефинансированию долгов станут актуальны.

Лайфхак

Но здесь есть один важный нюанс… По словам директора департамента ипотечного кредитования банка из топ-50, в случае получения дополнительных средств от банка на руки в рамках ипотечного кредита возможность получить вычет по НДФЛ с ипотечного кредита сгорает. Аналогично льгота по НДФЛ “уничтожается”, если вы рефинансируете несколько кредитов — кредитную карту, потребкредит и ипотеку — в один.

Вот так бывает

Например, ваша квартира стоит 4 млн руб., первоначальный взнос банку составил 1 млн руб., то есть вы взяли 3 млн руб. под 9,5% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж составит 38 819 руб., величина переплаты составит 1,658 млн руб., а если вычесть из этой суммы 13% льготы по НДФЛ, то — 1,442 млн руб.

При рефинансировании вам предлагают выдать кредит под 12%, увеличив займ до 3,5 млн рублей. То есть еще 500 тыс. руб., полученных от банка, вы сможете потратить, например, на ремонт. Если бы вы их брали отдельно как потребительский кредит, ставка бы составила 15%. В итоге при рефинансировании переплата составит 1,934 млн рублей, но 13% вы уже вычесть не сможете. Если же брать отдельный потребкредит (допустим, на 3 года на 500 тыс. руб.), то ежемесячная выплата составит 17 333 руб., а переплата — 124 тыс. руб. Следовательно, отдельно платить по ипотеке и потребительскому кредиту будет на 370 тыс. руб. дешевле.

Но в каждом случае все зависит от индивидуальных параметров, которые заёмщику придется самому просчитать.

Третий вариант — это рефинансирование ипотеки в другом банке. Эта операция имеет вид погашения кредита в первом банке через оформление кредита во втором и потребует затрат от заемщика на повторный сбор документов.

Раз клиент “утекает” из банка, первая кредитная организация может запросить дополнительные средства за эти справки, стоимость которых составит до 1 тыс. руб. за каждую бумагу. Но эта услуга может оказаться и бесплатной — все зависит от “вредности” банка. Кроме того, процедура рефинансирования в другом банке сопряжена с повторной оценкой залога и оформлением страховки, если нет действующего полиса, что также стоит денег.

Если полис уже есть, то клиенту надо будет поменять выгодоприобретателя в договоре о страховании при помощи сотрудников страховой компании, если у банка аккредитована та же страховая компания, у которой вы купили полис.

Низкая ставка, но на год дольше

При перекредитовании надо иметь в виду, что это будет именно новый заем с новым сроком погашения. Банк может искусственно снизить ежемесячный платеж, просто продлив срок выплаты.

«Представим, что заемщик брал кредит на пять лет, год уже прошел, осталось платить еще четыре года. В договоре с новым банком снижение ежемесячного платежа может быть компенсировано тем, что срок кредита снова будет пять лет. Таким образом, заемщик рискует продлить свое „кредитное рабство“. Платить вроде нужно будет меньше, но дольше.

Выгода здесь тоже не всегда очевидна. Помните, что в России почти все кредиты гасятся аннуитетными платежами: это когда первые год-два платятся по большей части проценты, и только потом — „тело“ кредита. Получается, год платили одному банку только проценты, и теперь придется снова год платить только проценты, но уже другому банку», — поясняет Глеб Задоя из «Аналитики Онлайн».

Рейтинг
( Пока оценок нет )
BestCreditOnline.ru