Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке — пошаговая инструкция выгодного погашения ипотечного кредита

Содержание
  1. Что нужно обязательно сделать после погашения ипотеки?
  2. Альтернативные способы гашения ипотеки в сложной жизненной ситуации
  3. Аннуитетные платежи
  4. В каких ситуациях лучше выбрать сокращение срока кредитования
  5. Где взять деньги на досрочное погашение ипотечного кредита?
  6. Деньги в долг
  7. Дифференцированные платежи
  8. Изменяемая процентная ставка
  9. Инструкция использования калькулятора
  10. Как полностью досрочно погасить ипотечный кредит
  11. Когда выгодно гасить ипотеку досрочно
  12. Материнский капитал
  13. Методы досрочного погашения ипотечного кредита
  14. Нюансы досрочного погашения при военной ипотеке
  15. Особенности частично досрочного погашения кредита
  16. Ошибки заемщика при досрочном погашении
  17. Перерасчёт процентов
  18. Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в сбербанк
  19. Потребительский кредит
  20. Правила досрочного частичного погашения
  21. Результаты
  22. Рефинансирование ипотеки
  23. Советы для ипотечных заемщиков
  24. Сокращение срока кредитования
  25. Уменьшение величины ежемесячного платежа
  26. Условия досрочного погашения ипотеки в крупных банках
  27. Через сбербанк онлайн
  28. Выводы

Что нужно обязательно сделать после погашения ипотеки?

После досрочного погашения средства будут на счету, а значит, долгов перед Сбербанком нет. В любом случае запросите справку, в которой отображен данный факт. В случае расхождения данных документ послужит неоспоримым доказательством в суде. Чтобы снять обременение с объекта недвижимости, справку предъявляют в Росреестр.

Если имеет место досрочное прекращение договора, обратитесь к страховому агенту со той же справкой, чтобы вернуть часть средств, потраченных на оформление полиса.

Альтернативные способы гашения ипотеки в сложной жизненной ситуации

Случается, что обстоятельства сложились так, что никто не помогает, а нужно как можно быстрее произвести досрочное погашение. Тогда имеет смысл обратиться непосредственно в Сбербанк, который предлагает воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием. Первая услуга предоставляется клиентам банка, вторая доступна для лиц, оформивших заем в другой банковской структуре Российской Федерации. В зависимости от предложения меняются последствия. В любом случае досрочное погашение – быстрый способ снять долговые обязательства.

Аннуитетные платежи

В данном случае назначается конкретная сумма, состоящая из тела кредита и процентов, распределенных пропорционально числу месяцев, отведенных для возврата средств. В первые месяцы доля процентов достигает 90%, тогда как последний платеж включает менее 10% переплаты. Поэтому, чтобы экономия была максимальной, имеет смысл воспользоваться досрочным погашением как можно раньше. В последние отчетные периоды гасится в основном тело ссуды. Это означает, что досрочное погашение не имеет смысла, если приходится себя ущемлять.

В каких ситуациях лучше выбрать сокращение срока кредитования

Вариант с уменьшением срока подходит для всех желающих сократить не только период расчета, но и размер переплаты по ипотеке. Ежемесячный платеж остается прежним, а срок кредита уменьшится пропорционально внесенной сумме.

Наглядный пример:

Заемщик оформил ипотеку на сумму 2, 3 млн. рублей под 10, 2% годовых на 10 лет. Ежемесячный взнос составит 30 650 рублей, а переплата за весь срок 1,38 млн. Спустя два года, клиент оформил частично-досрочное погашение на сумму 900 тыс.:

  1. С сокращением срока. Переплата составила 663 тыс., срок 68 мес.
  2. Со снижением ежемесячного взноса. Платеж на второй год составит 16, 9 тыс., переплата 959 тыс.

Для тех, кто решил быстрее и выгоднее погасить ипотеку, подойдет именно первый вариант. Данная процедура доступна только в отделении банка.

Где взять деньги на досрочное погашение ипотечного кредита?

Иногда формируются обстоятельства, требующие немедленного досрочного погашения. Подобное необходимо, если, например, семья собирается переезжать на ПМЖ в другой регион или за рубеж. Или, скажем, необходимо увеличить квадратуру, переехав в новую, большую квартиру или дом, так как в семье родилась двойня или тройня.

Деньги в долг

Занимать у друзей никто не запрещает. Родственники также готовы поддержать, если речь идет о досрочном погашении долговых обязательств. Этот способ хорош, так как не нужно оплачивать проценты. МФО, предлагающие деньги «до зарплаты», берут за услуги слишком много. Ставка по микрокредитам велика, что делает заем невыгодным.

Дифференцированные платежи

Дифференцированный платеж по ипотеке в Сбербанке подразумевает приоритетное покрытие основного долга, а потом процентов. В первой четверти срока заемщику нужно вносить крупные суммы. По прошествии указанного периода, размер ежемесячных платежей начнет уменьшаться.

Выгодно гасить ипотеку дифференцированными платежами, схема предполагает меньший объем переплаты. При внесении средств сверх требуемой суммы, излишки засчитываются в счет будущих платежей.

Пример:

Ежемесячный платеж по ипотеке составляет 36 370 руб. (16 666 руб. основного долга и 19704 руб. процентов. Клиент, внеся 100 тыс., освобождает себя от уплаты основного долга на 5 месяцев. Несмотря на это, погасить ипотеку досрочно без процентов невозможно, иначе банки разорятся.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита.

Инструкция использования калькулятора

Процесс использования ипотечного калькулятора предельно прост.

Заёмщикам придётся:

  1. ввести сумму кредита, срок и процентную ставку;
  2. указать дату выдачи займа и уточнить тип платежей (аннуитетные или дифференцированные);
  3. добавить сведения обо всех запланированных и сделанных досрочных взносах;
  4. запустить процесс вычислений;
  5. дождаться результата.

Как уже говорилось выше, от должников потребуется минимум действий. Они обязаны точно заполнить все требуемые поля и нажать кнопку проведения расчётов. В случае, когда должник сомневается в будущих выплатах, стоит провести несколько вычислений, последовательно заменяя дополнительные данные (о досрочных выплатах).

Как полностью досрочно погасить ипотечный кредит

Полное досрочное погашение ипотеки возможно через 6 месяцев после начала действия ипотечного договора. Это достаточно сложная процедура, требующая максимальной ответственности клиента.

Как правильно досрочно гасить ипотечную ссуду:

  1. По номеру горячей линии (8(800) 555-55-50) уточнить точную сумму оставшегося долга
  2. Внести ее на кредитный счет в полном размере.
  3. Оформить досрочное погашение.
  4. После полного расчета заказать справку о закрытии кредита.

Когда выгодно гасить ипотеку досрочно

Погасить ипотеку досрочно максимально выгодно в первой четверти срока заимствования. В этот период с должника списывается большая часть процентов по кредиту. Однако, учитывая сроки и размеры ипотеки, на любом этапе выплаты можно значительно сэкономить.

Если заемщик желает расплатиться с ипотекой быстрее, ему подойдет вариант с уменьшением срока.

Если же клиент решил меньше платить за ипотеку, ему предложат частично-досрочное погашение со снижением ежемесячной выплаты.

Материнский капитал

Средства материнского капитала можно направить не только на первоначальный взнос, но и в счет уплаты начисленных процентов. Важно знать, что использовать деньги для погашения неустойки и штрафов нельзя.

Для досрочного погашения ипотеки средствами маткапитала, заемщикам необходимо предоставить Пенсионному Фонду РФ справку об остатке ссудной задолженности. После этого субсидия будет перечислена на счет в банк.

В 2020 году размер материнского капитала равен 453 026 рублям.

Методы досрочного погашения ипотечного кредита

Возвращать долг банку разрешено спустя полгода после покупки квартиры. Вносить на счет суммы можно через касса, в банкомате (терминале), в личном кабинете клиента Сбербанка. возврат кредита производится согласно графикам. При преждевременном погашении следует придерживать ряда правил, чтобы избежать ненужных издержек и сэкономить время. Ведь проценты по кредиту насчитываются за каждый день использования денежных средств, предоставленных банком.

Нюансы досрочного погашения при военной ипотеке

Досрочное погашение по военной ипотеке происходит без заявления в банк. Заемщику необходимо внести желаемую сумму на счет Росвоенипотеки. В расчетную дату средства будут списаны в полном объеме.

При частично-досрочном погашении можно сократить только срок, изменить размер платежей невозможно.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей.

Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Ошибки заемщика при досрочном погашении

Самые распространенные ошибки:

  1. Заемщик, имея достаточно крупную сумму, не хочет делать досрочное погашение. При наличии финансовой возможности выгоднее оформить ЧДП и снизить переплату.
  2. Многие не знают, что в сумму частично-досрочного погашения не входит ежемесячный платеж. Если заемщик оформляет ЧДП на 50 тыс., то помимо этого он должен внести еще и взнос по графику.
  3. Некоторые клиенты оформляют частично-досрочное погашение, только скопив большую сумму денег. Это неправильно, потому что, чем позже погашается задолженность, тем меньше будет экономия.
  4. Не все оценивают собственные финансовые возможности. При оформлении частично-досрочного погашения важно позаботиться о «финансовой подушке». Это необходимо на случай увольнения, болезни и т.д.

Перерасчёт процентов

Отдельного внимания заслуживает перерасчёт процентов. После внесения оплаты заёмщики способны потребовать уменьшения суммы ежемесячных взносов или срока выплаты долга. Во втором случае банку придётся дополнительно пересчитать объём переплаты. То есть, при аннуитетных платежах проценты начисляются сразу на весь срок кредитования. При снижении срока лишняя часть начисленных процентов пропадает. В результате задолженность снижается.

При дифференцированных платежах переплата уменьшается в любом случае, какой бы вариант перерасчёта ни выбрал клиент, поскольку в данном случае проценты зависят исключительно от остатка по кредиту.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в сбербанк

Пока сумма по кредиту не выплачена полностью квартиру нельзя продавать, дарить, менять, завещать, сдавать в аренду. Только сняв обременение, можно производить любые юридическием операции. Досрочное погашение – возможность приблизить этот момент. Кроме того, появляется возможность:

  1. Взять в ипотеку, скажем, загородный дом или дачу, квартиру для ребенка.
  2. Пользоваться любыми кредитными программами, картами.
  3. Увеличить жилплощадь за счет обмена квартиры с доплатой.
  4. Продать жилье, получить наличные, распорядиться или по собственному желанию.

Минусы досрочного погашения всегда связаны с ошибками, допущенными заемщиками при оформлении ипотеки. Запреты, перерасчет ставки, штрафы и пени всегда указаны в тексте. Если невнимательно его прочитать и согласиться, изменить ничего не получится. Придется выплачивать ипотеку согласно графику или нести убытки, связанные с выплатой неустойки.

Потребительский кредит

Здесь есть плюс – досрочное погашение ипотеки, а также минус – проценты по кредиту как правило выше. К такому способу прибегают редко, на и много денег Сбербанк не даст, пока основной долг не закрыт. Но если требуется срочно снять обременение с недвижимости, например, для последующей реализации, метод подходит. Последовательность действий предполагает погашение ипотечного займа, получение денег с продажи жилья, досрочная выплата потребительской ссуды.

Правила досрочного частичного погашения

Частично досрочно погасить ипотеку в Сбербанке можно только в отделении, в котором оформлена ссуда. Кредитное учреждение допускает возможность подачи заявления онлайн, через личный кабинет заемщика.

Этапы процедуры:

  1. Внести на кредитный счет ежемесячный платеж и желаемую сумму для частичного погашения, ее размер должен превышать оговоренный лимит в 15 тыс. рублей.
  2. Оформить заявление в банке или подать прошение через личный кабинет заемщика. Сверить указанные реквизиты.
  3. Подтвердить введенные данные СМС-кодом, а в случае с письменным заявлением — подписью заемщика.
  4. После частично-досрочного погашения банк сделает перерасчет и утвердит новый график платежей.

Результаты

Есть несколько исходов преждевременного погашения. В одних случаях подписывается допсоглашение о сокращении периода действия кредитного договора. В других его условия предполагают уменьшение объема средств, которые необходимо вносить каждый месяц, но сроки сохраняются прежними. При полном погашении в досрочном порядке выдается справка, где сказано, с какой даты долги списаны полностью. На основании этого документа Росреестр внесет соответствующую отметку в базу данных и отменит обременение.

Рефинансирование ипотеки

Если деньги на покупку жилья выдал другой банк, при помощи рефинансирования можно перевести кредит в Сбербанк, который предлагает более выгодные условия. При этом валюта – рубли, даже если первичный займ выплачивался в долларах или евро. Процентная ставка ниже, и есть возможность досрочного погашения.

Советы для ипотечных заемщиков

Рекомендации для заемщиков:

  1. Важно изучить кредитный договор. Уделить особое внимание пункту с штрафами за просрочку и досрочным погашением. Подписывать контракт нужно только при полном согласии со всеми условиями.
  2. При наличии финансовой возможности следует оформить частично-досрочное погашение с сокращением срока выплаты. Это поможет быстро погасить ипотеку в Сбербанке с наименьшей переплатой.
  3. Бывают ситуации, когда заемщик полагает, что вскоре его доход может уменьшиться, но в настоящее время у него есть возможность вносить большие суммы. В таком случае банк советует оформить частично-досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа, снижая кредитную нагрузку в будущем.
  4. При наличии дополнительного финансового резерва в виде вклада или инвестиций, банк советует использовать их в качестве дополнительного источника дохода, а не на ЧДП. Таким образом, он оберегает своих заемщиков от сложных финансовых ситуаций.

Сокращение срока кредитования

При таких обстоятельствах после внесения суммы больше положенной, регулярные платежи остаются прежними. Меняется срок возврата. Это означает, что распоряжаться квартирой на правах хозяина получится раньше, чем планировалось при подписании договора. Все изменения в графике выплат отображаются в допсоглашении и в личном кабинете Сбербанк Онлайн. Следует понимать, что в дальнейшем придется платить столько же, как и до момента частично-досрочного погашения.

Уменьшение величины ежемесячного платежа

При частично-досрочном погашении сумма обязательных платежей уменьшается. Это снижает долговую нагрузку, позволяя больше денег оставлять в семейном бюджете, и тратить их на себя, родных, близких. Количество месяцев, отведенных до прекращения действия ипотечного соглашения, остается неизменным. Это снижает риск появления просрочек в случае ухудшения материального положения, если оставлять часть суммы в качестве неприкосновенного запаса (финансового буфера).

Условия досрочного погашения ипотеки в крупных банках

Правила и порядок обслуживания при досрочном погашении кредита в крупных банках не отличается от описанного выше. Возможны лишь некоторые особенности, которые будут отражены в кредитном договоре (о важности его своевременного прочтения ранее уже говорилось). То есть, клиентам следует помнить о соблюдении сроков подачи заявки и полностью соблюдать указанные в заявлении условия (включая размер платежа). Иных важных особенностей и отличительных черт обслуживания в солидных организациях не предусмотрено.

Через сбербанк онлайн

Частично досрочное погашение ипотеки через Сбербанк Онлайн:

  1. Войти в личный кабинет и перейти в раздел действующей ипотеки.
  2. Нажать «Частично погасить кредит».
  3. Указав счет списания и дату платежа, клиенту необходимо определиться с суммой к погашению. Минимальный взнос — не менее 99% от размера следующего ЕП.
  4. Кликнуть по кнопке «Оформить заявку» и, проверив введенные данные, подтвердить действие по СМС.

Важно! Данная схема предполагает только уменьшение размера платежей, сокращение срока выплаты можно заказать в отделении банка.

Полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанк Онлайн:

  1. Заранее уточнить у оператора службы поддержки по номеру 900 сумму для закрытия ссуды.
  2. Выбрать вкладку «Полностью погасить кредит».
  3. Если ПДП осуществляется в день оформления, то следует указать только указанную сумму. Если в другой день, заемщику потребуется самостоятельно рассчитать проценты за все дни пользования.
  4. Подтвердить введенные данные СМС-кодом и оформить заявку.

Выводы

Для оформления досрочного погашения в Сбербанке необходимо написать заявление в отделении или подать его через личный кабинет. Оповестить кредитора о своем решении нужно за 30 дней до даты платежа, в противном случае, средства будут учтены в следующем месяце.

Банк предлагает два варианта, как досрочно гасить ипотеку: с сокращением срока выплаты или снижением ежемесячного платежа. Первый вариант выгоднее для всех заемщиков, однако, если клиент решил ослабить кредитную нагрузку, лучше выбрать вторую схему. Оформлять досрочное погашение удобней в первой четверти срока выплаты, когда ежемесячный платеж на 90% состоит из начисленных процентов.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
BestCreditOnline.ru