Банковская гарантия: что это такое и для чего она нужна

Когда непокрытая гарантия является залоговой, что выступает залогом

Если есть необходимость предоставить залог, то его предметом может стать любое имущество, которое находится в собственности залогодателя:

  • товары в обороте;
  • имущественные права;
  • недвижимость;
  • транспорт;
  • оборудование и пр..

Что входит в банковскую гарантию

Банковская гарантия должна содержать шесть основных пунктов:

  • обязательства, которые берет на себя исполнитель заказа;
  • сумма компенсации, которую выплачивает банк, если подрядчик не выполняет обязательства;
  • срок действия гарантии, в который заказчик может запросить у банка компенсацию;
  • если документ для государственного тендера, нужно прописать, что он безотзывной — то есть банк выплачивает деньги по первому требованию заказчика;
  • условие, которое указывает, что в случае нарушения условий контракта деньги выплачивает банк, а не исполнитель;
  • перечень документов, которые собирает заказчик, чтобы получить у банка компенсацию.

Это минимум, который указывается в документе. Банк и заказчик могут предложить друг другу свои условия, например отсрочку оплаты комиссии за поручительство.

Что такое банковская гарантия простыми словами

Государственная гимназия объявляет, что хочет заказать разработку сайта. На заявку откликается разработчик «Делаем сайты». Салон уточняет, что им важно получить сайт в срок, и просит разработчика подтвердить серьезность намерений. «Делаем сайты» идут в банк и договариваются, чтобы банк выступил поручителем и заплатил гимназии неустойку, если работу не сдадут в сроки.

Такой вид поручительства используют в государственных закупках, крупных сделках между частными компаниями, при уплате налогов и пошлин.

Что еще нужно знать о банковских гарантиях

Банки чаще выдают гарантию в электронном виде. За бумажной клиенту нужно ехать в отделение банка, а цифровую присылают на электронную почту. У документов одинаковая юридическая сила. Заказчики еще не привыкли к электронным документам, поэтому охотнее принимают бумажные, но закон не разрешает требовать документ на бумаге.

По виду обеспечения гарантия бывает покрытой и непокрытой. Если банк оформляет покрытую гарантию, подрядчик покупает векселя банка или открывает депозитный счет. В этом случае банк гарантирует себе безрисковую сделку, а подрядчик увеличивает шансы на получение документа. Непокрытая гарантия означает, что залога либо нет, либо это недвижимость или ценные бумаги.

Условия платежа по гарантии бывают разные. В случае если оформлена условная гарантия, заказчик доказывает банку, что исполнитель нарушил условия договора. Если документ безусловный, банк компенсирует заказчику расходы, как только он обращается за деньгами. Безусловный гарантийный документ также называют безотзывным.

Банковская гарантия — документ, который показывает серьезность подрядчика. Предоставление банковской гарантии возможно не всегда, кроме того банк может долго рассматривать заявку на оформление документа — поэтому обращаться в финансовую организацию нужно заранее, чтобы не упустить тендер.

2 выбор гаранта

Конечно, лучше, если гарантом будет банк из перечня Минфина, тогда ваша гарантия будет внесена в соответствующий реестр, и ее примет любой бенефициар. Если гаранта рекомендует сам заказчик, и у вас нет каких-то серьезных возражений, не отказывайтесь – это повысит доверие к вам. Хорошо, если в банке-гаранте у вас уже есть расчетный счет, тогда гарантию одобрят быстрее.

3 сбор и предоставление документов

Перечень необходимых документов приведен выше. Собирать их нужно вовремя, поскольку некоторые – выписка из ЕГРЮЛ или бухгалтерский баланс действуют (с точки зрения получения банковской гарантии) определенное время. Если вы получаете электронную гарантию, документы придется заверить своей подписью (некоторые гаранты требуют нотариального заверения) и отсканировать.

Способы получения гарантии

Условно можно выделить три способа получения БГ:

4 рассмотрение заявки

Гарант рассматривает заявку принципала от 5 до 20 дней, в зависимости от типа запрашиваемой гарантии. Быстрее всего проверяются документы при заявке на небольшую сумму и электронную банковскую гарантию. При гарантировании крупных сумм банк может устроить вашему бизнесу жесткую проверку, запросить информацию о сотрудничестве с вами у ваших контрагентов и так далее, к этому нужно быть готовым.

Особенности банковской гарантии

  1. Субъекты. В качестве гаранта может выступать лишь банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (ст. 368 ГК РФ).
  2. Возмездность банковской гарантии. За выдачу БГ принципал уплачивает гаранту вознаграждение (п. 2 ст. 369 ГК РФ).
  3. Независимость БГ от основного обязательства. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (ст. 370 ГК РФ).
  4. Безотзывность БГ. Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное (ст. 371 ГК РФ).
  5. Непередаваемость прав по БГ. Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное (ст. 372 ГК РФ).

Согласно требованиям к БГ она может быть оформлена двумя способами:

  • на бумажном носителе в письменной форме;
  • в виде электронного документа, соответствующего установленным действующим законодательством требованиям.

Сколько стоит банковская гарантия?

И в завершении сегодняшней статьи хотелось бы несколько слов сказать о стоимости банковской гарантии. Процесс получения банковской гарантии сродни получению кредита в банке. По сути это услуга, стоимость которой зависит от спроса и предложения на неё. А как вы знаете, спрос рождает предложение. Поэтому стоимость оформления БГ в разных банках может значительно отличаться.

Давайте с вами рассмотрим, что может повлиять на конечную стоимость БГ.

Во-первых, это величина гарантийной суммы.

Во-вторых, это предмет и срок действия БГ.

В-третьих, это наличие или отсутствие обеспечения (залога). Гарантия без залога стоит дороже. В настоящее время комиссия за выдачу БГ колеблется в пределах от 1% до 10%. В среднем это 3-5%. Ниже вы найдете пример расчета стоимости БГ, предоставляемой в качестве обеспечения исполнения контракта.

Вопрос

Покрытая банковская гарантия  и непокрытые банковские гарантии: что это такое?

Как предоставляют банковскую гарантию: схема и стадии

Изначально банковская гарантия имела простую письменную форму, заверенную печатью банка и подписью ответственного лица. (п. 2 ст. 368 Гражданского кодекса РФ). Однако по мере развития технологий эту форму вытесняет электронная, которая заверяется цифровой подписью специалиста банка-гаранта (п. 3 постановления Пленума ВАС «Об отдельных вопросах…» от 23.03.2020 № 14). Бумажный документ выдается принципалу в отделении банка либо направляется почтой. Электронный документ направляется по электронным каналам связи.

Как увеличить шансы на получение банковской гарантии и оформить документ

Оформление гарантийных документов регулируется законами 44 ФЗ и 223 ФЗ. 44 ФЗ разъясняет, как проводить тендеры и аукционы бюджетным организациям, а 223 ФЗ — частным организациям, монополиям и компаниями в регулируемой отрасли, например Петроэлектросбыту или Водоканалу.

Закон 44 ФЗ более строгий: не разрешает заказчику проводить тендер на своих условиях, а тендеры проходят на шести площадках вместо 200. Не все банки имеют право работать с госкомпаниями по 44 ФЗ.

Выпуск банковской гарантии — риск для финансовой организации. Поэтому банк проверяет клиента, который обращается за документом.

Вот на что смотрят:

  • как давно зарегистрирован бизнес;
  • был ли учредитель банкротом;
  • была ли у директора, учредителя или бухгалтера судимость;
  • есть ли неоплаченные долги, налоги, штрафы;
  • как часто компания участвует в тендерах и с каким результатом;
  • есть ли у компании возможность выполнить контракт;
  • пользуется ли компания расчетным счетом;
  • получает прибыль или работает в убыток.

Чтобы собрать информацию о компании и принять решение по гарантии как можно раньше, банк просит клиента принести документы:

  • справку из налоговой о постановке на учет;
  • учредительный устав или договор о создании юрлица;
  • выписку из реестра юрлиц;
  • финансовый отчет за полгода или год;
  • ссылку на тендер;
  • черновик контракта;
  • доказательства успешной работы в той отрасли, в которой проводится тендер.

Компания, которая зарегистрировалась недавно, вряд ли получит гарантийный документ. Но шансы можно увеличить: пригласить поручителя, заложить имущество, согласиться на повышенную комиссию за услугу.

Обычно банк проверяет клиента пять — десять дней. Если видит компанию впервые, проверка занимает две недели. Это нужно учитывать, потому что у победителя тендера есть пять суток, чтобы предоставить банковскую гарантию. Чтобы не пропустить срок, владелец компании пользуется предварительным оформлением документа через сайт. Для этого он загружает документы о компании и отправляет заявку.

Пример расчета стоимости банковской гарантии

Предположим, участник закупки выиграл контракт на ремонт детского сада. НМЦК по данному объекту составляет 30 000 000 рублей. Размер обеспечения исполнения контракта, установленный в документации, составляет 30% от НМЦК, т.е. 9 000 000 рублей. Срок выполнения ремонтных работ по договору — 12 месяцев (1 год). Для примера возьмем процентную ставку за выдачу БГ равную 3%.

Теперь произведем расчет стоимости БГ:

30 000 000 х 30% х 3% х 1 = 270 000 рублей.

Таким образом получается, что для получения заказа стоимостью 30 млн. рублей, победителю необходимо приобрести БГ за 270 тыс. рублей, что гораздо выгоднее нежели изъять на 12 месяцев 9 млн. рублей из оборота организации и перечислить их на счет Заказчика.

На этом сегодня все. До встречи в следующих статьях.

P.S.: Если вам понравилась статья, то ставьте “лайки” и делитесь ею с друзьями и коллегами в социальных сетях.

Способ №1 — классический

Данный способ применим, когда возникает необходимость оформить БГ на крупную сумму (ориентировочно от 20 млн. рублей) или установить максимальный лимит на выдачу гарантий. Также классических способ выдачи БГ применяют банки, которые не имеют в своей линейке продуктов специальных программ по ускоренной выдаче гарантий.

Способ №2 — ускоренный

Ускоренным способом выдачи БГ пользуются банки, которые заинтересованы в привлечении новых клиентов. Для этих целей они создают специальные программы с ускоренной процедурой одобрения и выдачи БГ. Такие программы устанавливают четкие требования «на входе», фиксированный и упрощенный перечень необходимых документов, а также согласованные действия между отделами банка.

Формы предоставления банковской гарантии

Форма 1. Классическая.

Принципал откликается на стандартное предложение выбранного им банка. Обычно так поступают компании, которым нужна гарантия на крупную сумму – от 20 миллионов рублей. Оформление банковской гарантии в этом случае занимает 2-3 недели, поскольку банку требуется провести полную проверку клиента на предмет его способности выполнить основной договор с бенефициаром.

Форма 2. Ускоренная.

Такой вариант предлагают некоторые небольшие банки, а также компании-брокеры, выполняющие функции посредников между принципалами и гарантами. Оформление гарантии в таком случае происходит в течение 5 рабочих дней. Суммы менее существенны, чем в случае с классическим оформлением – чаще всего от 5 до 15 миллионов рублей, реже – от 15 до 20 миллионов.

Форма 3. Электронная.

Самый быстрый и простой способ получения банковской гарантии. Заявка подается в банк или в компанию-брокера в электронной форме, подписанная электронной цифровой подписью. Гарантия также предоставляется в виде заверенного электронного документа, который принципал может отправить бенефициару по электронным каналам связи.

Этапы оформления банковской гарантии

Последовательность действий принципала зависит от типа сделки. Здесь мы рассмотрим стандартный тип, когда вы сначала обращаетесь к гаранту, а уже затем участвуете в госзакупках или заключаете договор с бенефициаром.

5 заключение договора между принципалом и гарантом

Обычно у принципала немного возможностей повлиять на текст договора – у крупных банков он является стандартным. Важнейшие пункты – права и обязанности сторон, содержание и сумма гарантии, сумма вознаграждения гаранту, сроки действия. При этом закон не обязывает стороны заключать письменный договор. Если гарант не возражает, обязательство может быть выдано и после устной просьбы принципала.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
BestCreditOnline.ru