Обновление кредитной истории

Что такое обновление ки?

Период, в который финансовый рейтинг заемщика должен обновиться, прописывается в соглашении об оказании информационных услуг между Бюро и источниками формирования сведений — финансовыми организациями. Это должно произойти не позже, чем через пять дней с момента наступления события.

Обновление кредитной информации — это внесение новых данных по обязательствам потребителя финансовых услуг. Изменение чего здесь подразумевается:

  • персональной информации клиента;

  • сведений по исполнению долгового обязательства (возврат кредита или долга за услуги ЖКХ).

Информация меняется в каждой части досье. Некоторые события в жизни заемщика влияют на отображаемую в документе информацию. Что относится сведениям, корректировка которых потребует обновления досье?

  • изменение ФИО заемщика;

  • смена паспорта;

  • исправление ошибок в истории;

  • поступление новых данных из источников;

  • истечение срока хранения досье.

Что такое кредитная история и где она хранится?

Для понимания, через какое время обновляется кредитная история, нужно узнать, что она из себя представляет, кто ее собирает. Кредитная история — это информация о микрозаймах, кредитах, которые оформлял гражданин или подавал заявки на них в различные финансовые организации. В КИ отражаются сведения о том, какие кредиты брал человек, на какую сумму, когда.

КИ содержится в кредитном отчете. Он состоит из таких частей:

  1. Титульная часть: указывается наименование организации, что предоставляет отчет, персональные сведения гражданина, паспортные данные, контакты для связи.
  2. Основная: расшифровка обязательств, суммы, даты открытия и закрытия счетов.
  3. Информационная: наличие просрочек, тяжесть задолженностей, признаки дефолта.
  4. Закрытая: какие банки делали запросы на КИ заемщика, с какой целью, была ли заявка одобрена или отказано в ссуде, количество запросов от заемщика, в какие организации, даты заявок.

Единого установленного образца нет, каждая организация использует формы отчетности на свое усмотрение, как и методику оценки заемщика.

КИ хранится и обновляется в бюро кредитных историй. Их деятельность регулирует ЦБ. Сегодня в стране функционирует 12 компаний. Среди них самые крупные:

  • ОКБ;
  • НБКИ;
  • Русский стандарт;
  • Эквифакс;
  • Столичное и др.

Информация в бюро стекается от банков, микрофинансовых организаций, ломбардов, кредитных кооперативов, сотовых операторов, судебных приставов.

КИ может понадобится банкам, МФО, финансовым организациям, работодателям и кандидатам на ссуды. Банки смотрят благонадежность заявителей, их рейтинг, позволяет ли он им получить средства, на какой срок и процент.

Работодатель оценивает надежность соискателя, финансовую нагрузку. Запрос от работодателя доступен только с письменного согласия гражданина.

Аннулируется ли ки?

В каких случаях рейтинг заемщика не изменяется, а аннулируется:

  • Как только истекло 10 лет с момента последнего обновления. Если за это время клиент ни разу не сотрудничал с финансовыми организациями, не выполнял никаких действий, даже не подавал заявок на кредитование, произойдет аннулирование;

  • Если начало действовать соответствующее судебное постановление. Когда дело рассматривалось в суде, и судья принял решение об обнулении истории, ее удалят из базы;

  • Когда подавалась заявка о внесении изменений. Такое случается при выявлении несоответствий в сведениях, внесенных в базу. Однако это касается только некорректных сведений.

Мифы о обновлении кредитной истории

Проблема в постоянных отказах банка согласовать необходимый лимит часто связана с незнанием клиентом основных принципов формирования и изменения кредитной истории. Есть разные мнения, через сколько обновляются записи в КИ, начиная от 10 дней до 15 лет. Каждое из утверждений имеет под собой определенное основание, но ни один из ответов не является единственно верным:

  1. 5-10 дней – это промежуток времени отводится для обновления КИ, когда кредитор передает информацию о внесении платежа и закрытии кредитного долга. Любое изменение, касающееся кредитования, должно быть отражен в досье в течение ближайших дней. Просрочка даже на 1 день будет зафиксирована в истории.
  2. 1-2 года – время, когда череда своевременных платежей приводит к тому, что история чистится, пополняясь положительными отзывами.
  3. 3 года – срок давности, когда кредитор сохраняет право для обращения в суд для принудительного взыскания суммы. Так как банк внимательно следит за соблюдением сроком, вероятность, что долг аннулируется, чрезвычайно мала.
  4. 10 лет или 15 лет – время, когда обнуляется плохая кредитная история. На самом деле, в базе БКИ хранится информация и об отрицательных записях, и о своевременных погашениях. Если база аннулирует записи в КИ, исчезают и положительные отзывы предыдущих кредиторах.

Когда клиент обращается с запросом, банк изучит его досье, однако не станет углубляться в истории погашения задолженностей 10-летней давности. Обычно, этот период ограничивается 1-2 годами, в зависимости от внутренней политики банка.

Может ли кредитная история полностью аннулироваться?

Да, аннулирование возможно, поскольку по закону срок хранения сведений в бюро не превышает 10 лет (ранее 15 лет). После истечения срока КИ обновляется. Стоит рассмотреть на примере.

Можно представить, что человек взял кредит в 2008 году. Это потребительская ссуда на приобретение товара. Срок погашения — 6 месяцев. Погасил кредит он скоро, в том же 2008 году. С тех пор он не брал ни микрозаймов, ни кредитов, не оформлял кредитных карт, — то есть кредитная история после погашения кредита не поступала в бюро.

Это означает, что с момента последнего поступления информации прошло более 10 лет. Срок хранения сведений истек, и кредитная история чистится, сгорает информация о взятом потребительском займе.

При условии, что заемщик брал позднее небольшие займы или ипотеку, оформлял кредитку или покупал товары в рассрочку, кредитная история не будет удалена. Сведения просто будут обновляться и дополняться свежими платежами.

Еще два основания для изменения КИ:

  1. Кредитная история может быть аннулирована по заключению суда. Например, в случае, если у человека была нулевая КИ, и в результате мошеннических действий на него оформили несколько кредитов.
  2. Можно удалить сведения на основании заявления гражданина, если они не соответствуют действительности. Человек вправе оспорить сведения из сводки бюро.

Иногда в интернете встречаются предложения по удалению КИ или ее исправлению за деньги. Предлагаемые услуги незаконны — удалить или исправить за деньги негативные сведения в портфолио невозможно. КИ обновляется только при законных финансовых операциях и по предписанию суда/заявлению гражданина при обнаружении ошибок.

Можно ли повлиять на процесс обновления?

Вместо выяснения того, через какое время обновится рейтинг, можно приложить усилия к его улучшению, используя легальные способы:

  1. Обратиться в микрокредитную компанию. Эти организации работают почти с любыми соискателями, выдавая им маленькие суммы на короткое время. Обязательства, исполненные вовремя, положительно скажутся на КИ.

  2. Получить кредитную карту. Это сделать проще, чем взять стандартный займ. При не слишком хорошей истории пользоваться карточкой можно будет только с жесткими ограничениями, но возврат долгов (своевременный или раньше срока) — всегда хороший вариант для восстановления рейтинга.

  3. Покупка какого-то товара в рассрочку и исправное внесение положенных платежей. Даже небольшие суммы, которые были возвращены вовремя, окажут положительное влияние на репутацию.

  4. Предъявление пояснительной документации. Например, когда заемщик столкнутся с тяжелыми обстоятельствами (сокращение на работе, нанесение увечий, иные форс-мажоры). Кредитор отнесется к такому потребителю лояльно, но при наличии доказательств.

Сколько лет могут храниться сведения в бки

До сих пор возникает путаница, каков срок хранения записей и обновления КИ. До принятия изменений к закону №218-ФЗ от 03.07.2020 года, данные хранились в бюро кредитных историй в течение 15 лет. С 2020 года в России период хранения записей в КИ сокращен до 10 лет. Этот период применяется в работе ОКБ, НБКИ, Эквифакс (с которыми работают многие крупные кредитора типа Сбербанк) и остальных бюро.

Организации не могут сократить период хранения, за исключением ситуаций, когда приходится обнулять отчет полностью на основании судебного предписания.

Через сколько времени кредитная история обновится после исправления?

После исправления истории рейтинг клиента восстанавливается сразу же. Если у банка и МФО в договоре прописано, что сведения в компанию поступают в течение трех дней, то через 3 суток можно подавать запрос в БКИ и проверять повышение скорингового балла.

Многих заемщиков интересует вопрос, как быстро обновляется кредитная история, если они оформили микрозайм. Частота поступления информации в БКИ такая же, как и в банках. Она зависит от условий, прописанных в договоре между компаниями, а также должно соблюдаться правило 5 рабочих дней. Позднее этого срока сведения не должны поступать, хотя на практике иногда информация исчезает, стирается и при сотрудничестве с микрофинансовыми учреждениями.

Если человек сделает запрос в базу БКИ, а сведения о новых платежах от МФО не поступили, нужно подать заявление в бюро с просьбой исправить отчет. К заявлению потребуется приложить доказательства — квитанции об оплате, договор и о закрытии счета и проч.

Через сколько обновляется кредитная история заемщика?

Чтобы узнать, как часто обновляется кредитная история, нужно обратиться к закону. Согласно ФЗ №218 стат.5, п.5, срок, когда обновляется кредитная история, устанавливается в соглашении между микрофинансовым учреждением или банком и БКИ.

Срок, когда обновляется КИ, не должен превышать 5 рабочих дней. Случается, что сроки затягиваются — у банка пропадают сведения, возникают ошибки. Он может перепутать клиентов и отправить информацию на другое имя.

В таких случаях нужно проверять кредитную историю и самостоятельно подавать заявление в БКИ с актуальными данными и подтверждением, что, например, кредит был закрыт ранее или просрочка образовалась не по вине клиента.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
BestCreditOnline.ru