Документы, необходимые для рефинансирования ипотеки

«альфа-банк»

Стандартный пакет документов идентичен тому, который приведен выше. Это финансовое учреждение известно тем, что редко запрашивает дополнительную информацию о заемщике. Альтернативой справки по форме 2-НДФЛ в данном учреждении выступает документ по форме банка, заверенный у работодателя.

«втб»

Банк серьезно подходит к заемщикам, для перекредитования помимо вышеуказанных документов они должны предоставить:

  • справку 2-НДФЛ (берется максимум за месяц до подачи);
  • справку от кредитора о размере оставшейся задолженности (в качестве альтернативы – кредитное соглашение с графиком платежей);
  • СНИЛС.

В случаях, когда для рефинансирования требуется поручитель, предоставляются его паспорт и справка о доходах.

«отп банк»

Перечень документов аналогичен тому, что существует в «Сбербанке», но за небольшим дополнением – заемщик должен предоставить трудовую книжку, заверенную работодателем, либо контракт (подойдет и договор на оказание услуг).

«тинькофф»

Банк известен своим лояльным отношением к клиентам, он относится к списку кредиторов, предоставляющих займы по двум документам. Для перекредитования они должны предоставить только паспорт и справку 2-НДФЛ. Дополнительно берутся разрешение на досрочное закрытие долга и выписка по сделанным платежам.

Алгоритм действий по оформлению рефинансирования ипотеки

Перекредитование, по своей сути, это простая процедура, состоящая из нескольких шагов. Если выполнять их, то проблем с рефинансированием у заемщика не возникнет.

На первом этапе нужно:

  • заполнить и подать заявку (в офисе или на официальном сайте);
  • дождаться ответа (в виде СМС на телефон или письма на электронную почту);
  • собрать пакет документов (после одобрения);
  • подать бумаги в банк.

После детального рассмотрения документов и личности заемщика кредитное учреждение принимает окончательное решение о рефинансировании.

Если оно было положительным, то необходимо:

  • подготовить документы на объект недвижимости;
  • явиться в банк для совершения сделки;
  • изучить договор и подписать его.

С этого момента события могут разворачиваться по 2 сценариям.

Согласно первому, заемщик получает деньги на руки и самостоятельно погашает долги. У него есть 1,5 месяца, чтобы предоставить новому кредитору выписку о полном выполнении взятых обязательств.

Во втором случае банк самостоятельно переводит средства на счет предыдущего кредитора.

Далее выплаты будут происходить уже новому займодателю по установленному графику.

Выбор банка для рефинансирования кредита

Выбор оптимального кредитного учреждения — дело непростое, это отнимает много сил и времени. Соискателям приходится посещать несколько банков и проводить немало переговоров. Прежде, чем ехать в банк, удаленно изучите имеющиеся в открытом доступе предложения, обратив внимание на следующие моменты:

  • ставки;
  • требования к клиенту;
  • наличие дополнительных платежей;
  • суммы займов;
  • сроки кредитования.

По перечисленным параметрам можно составить представление о том, что сулит рефинансирование, запастись аргументами для консультаций с менеджерами банков.

Выгода от сделки

Не все заемщики понимают, получат ли они выгоду от рефинансирования, и в каком размере она выразится. Поэтому перед оформлением документов необходимо обойти несколько банков и провести тщательные расчеты.

Теоретически, выгоду от рефинансирования получают все участники сделки:

  • кредитору возвращаются средства в полном размере с учетом процентов за пользование деньгами;
  • банк, проводящий перекредитование, получает нового клиента;
  • соискатель экономит сотни тысяч рублей.

Нельзя забывать про дополнительные расходы при оформлении рефинансирования. Они могут составить существенную долю. Сюда входят:

  • оценка объекта недвижимости;
  • оплата вывода квартиры из-под обременения;
  • страхование;
  • скрытые и явные комиссионные сборы;
  • процент за перевод средств из одного банка в другой.

Если после всех подсчетов рефинансирование имеет смысл, то можно начинать переговоры с банком.

Документы для рассмотрения кредитной заявки

Заемщику, который планирует провести перекредитование, будет проще собрать все документы, если разделить их на 3 группы:

  • касающиеся самого заемщика;
  • затрагивающие соглашение об ипотечном займе;
  • документы на жилье.

В первую группу входят:

  • заявление;
  • удостоверение личности;
  • ИНН;
  • военный билет (актуален для мужчин, не достигших возраста 27 лет);
  • регистрация по месту жительства;
  • документы о семейном положении заемщика;
  • 2-НДФЛ;
  • контракт о найме или копия трудовой книжки.

Приведенный перечень относится к общим, поэтому банки могут дополнять его своими пунктами.

Документы для рефинансирования ипотеки

Это отдельная тема, которая волнует многих заемщиков. Колебания ипотечных ставок хорошо ощутимы, поэтому при появлении выгодных предложений большая часть должников стремится провести перекредитование.

Основной пакет документов для рефинансирования ипотеки довольно внушителен:

  • заявление (заполняется титульным заемщиком), бланк предоставляет банк;
  • удостоверение личности;
  • действующий договор;
  • график платежей;
  • копия трудовой книжки (она обязательно заверяется работодателем);
  • 2-НДФЛ (за год);
  • документ о браке или разводе (при его наличии);
  • СНИЛС.

Отдельно подписывается согласие на обработку данных. Данный перечень необходим для первого визита в банк: ознакомления с программой рефинансирования кредитора и предварительного одобрения заявки.

Перечисленные документы актуальны только для самого заемщика и рефинансируемого кредита. Отдельно собираются бумаги на недвижимость по требованию кредитного учреждения:

  • выписка из ЕГРН;
  • договор купли-продажи;
  • акт передачи жилья;
  • выписка из домовой книги (в ней содержится информация обо всех прописанных на жилплощади домочадцах);
  • техпаспорт (он может быть заменен кадастровым паспортом);
  • оценочный акт.

Чаще всего ипотека берется семьями. Поэтому для проведения перекредитования понадобятся документы и на вторую половинку титульного заемщика:

  • удостоверение личности;
  • СНИЛС.

Если муж/жена вкладывали деньги в первоначальный взнос, то нужно будет подготовить:

  • заверенную копию трудовой книжки;
  • справку 2-НДФЛ.

На сборы документов уходит, обычно, от недели до 14 дней.

Есть ли выгода от сделки

Необходимо заранее уточнить в рефинансирующем учреждении, сколько будет стоить оформление документации.

6 статей расходов:

  • оценка имущества;
  • платеж за снятие обременения;
  • оплата за повторную регистрацию права;
  • оплата страховки;
  • банковская комиссия за выдачу займа;
  • комиссии за безналичный перевод.

Желательно заранее подсчитать расходы, чтобы понять, будет ли выгода от переоформления.

Когда выгодно рефинансировать ипотечный кредит?

Перекредитоваться даже под процентную ставку, которая на 1% меньше текущей, может показаться выгодным действием в любом случае. Это не так, все зависит от индивидуальных особенностей кредитного договора. В каждом случае необходимо проводить тщательный расчет, обращать внимание на следующее:

  • Размер процентной ставки;
  • График платежей;
  • Наличие первоначального взноса;
  • Минимальный взнос;
  • Максимальный срок кредитования и размер займа;
  • Необходимость подтверждать доход (если с этим есть трудности);
  • Время рассмотрения заявки.

Наибольшее внимание заслуживают первые два пункта. Например, если процентная ставка снижена на 5%, рефинансирование выгодно в любом случае. Однако если изменение произошло на 1-3%, но заемщику предлагают сменить дифференциальный график платежей на аннуитетный, общая стоимость ипотеки может даже увеличиться.

Так, если в 2020 году заемщик оформил ипотеку в 3 млн р. сроком на 15 лет под 15% годовых с дифференцированным графиком платежей, он вынужден платить 54 886…16 872 р., переплата по кредиту составит 3 393 794 р. В 2020 году у него появляется возможность перекредитоваться под 10% годовых. В этом случае:

  1. Дифференциальный платеж – 42 146 … 16 804 р., переплата 2 262 530 р.
  2. Аннуитетный платеж – 32 238 р., переплата 2 802 999 р.

При неизменном графике платежей выгода составляет 1130 т.р., но если банк навязывает аннуитет, она сокращается более чем в два раза – до 591 т.р. И это при изменении процентной ставки на 5%. В случае ее изменения на 3% ситуация выглядит так:

  1. Дифференциальный платеж – 47 242 … 16 831 р., переплата 2 715 036 р.
  2. Аннуитетный платеж – 36 005 р., переплата 3 481 122 р.

То есть, если график остается прежним, экономия около 679 т.р. Но если банк навязывает аннуитет, стоимость кредита немного повышается (на 97 т.р.). В случае изменения ставки на 1-2 %, рефинансирование еще менее выгодно. Кроме того, кредитор откажет, если оставшийся срок действующего кредита полгода и меньше. Не идет он навстречу заемщику, когда процентная ставка меняется в пределах 1%.

Промежуточный вывод: выгодно рефинансировать ипотечный кредит тем, у кого текущая процентная ставка отличается от действующих предложение на 3-5%, срок действия договора заканчивается через 5-15 лет и более, а выплаты осуществляются по аннуитетному графику.

Необходимые документы

Есть документы, которые заемщик обязан предоставить:

  1. Заполненный бланк заявления.
  2. Паспорт.
  3. Свидетельство о временной регистрации, если гражданин временно зарегистрирован.
  4. Справка о доходах.
  5. Копия трудовой книжки.
  6. Реквизиты первоначального кредитного соглашения:
  • дата подписания и порядковый номер;
  • сумма ежемесячного платежа;
  • валюта кредита;
  • реквизиты для оплаты первоначального кредитора.
  1. Схема платежей.

После того, как заявка будет одобрена, представляется документация на недвижимость.

Пакет документов по объекту недвижимости

Он понадобится заемщику в случае положительного ответа нового кредитора. На их подготовку дается 3 месяца. За это время надо собрать:

  • выписку из реестра (актуальна в течение месяца);
  • договор купли-продажи объекта недвижимости;
  • передаточный акт;
  • заверенное нотариусом согласие на рефинансирование от всех совершеннолетних членов семьи;
  • справку о количестве прописанных на жилплощади лицах;
  • технический паспорт;
  • акт о стоимости жилья.

Все документы оплачиваются заемщиком. Эти расходы необходимо учитывать еще на начальном этапе переговоров с банком.

Подводные камни

Каждая сделка имеет свои плюсы и минусы. О выгоде рефинансирования было написано выше, а вот подводные камни этой процедуры для многих остаются незаметными, вплоть до подписания соглашения.

Чтобы перекредитование прошло успешно о щекотливых моментах сделки нужно знать заранее:

  • банк тщательно проверяет клиента и, возможно, эта процедура станет более скрупулезной, чем при первоначальном кредитовании;
  • сбор документов может растянуться на несколько месяцев;
  • даже при одобрении заявления банку может не подойти объект недвижимости, и предварительное соглашение будет расторгнуто;
  • дополнительные затраты являются неотъемлемой частью процедуры рефинансирования (в ряде случаев они доходят до 100 000 рублей).

Затрачивая время на поиск подходящего варианта для перекредитования, нельзя исключать возможность отказа. В этом случае все придется начинать с начала.

Пакет документов для рефинансирования – это важная часть подготовительного этапа сделки. К нему необходимости отнестись со всей серьезностью. Иначе банк затянет решение по заявке или вынесет отказ из-за неблагонадежности заемщика. Поэтому весь список нужно изучить еще на стадии переговоров с кредитным учреждением.

Резюме

Кредитная перезагрузка дает возможность погасить кредит, который был оформлен на невыгодных условиях. Вопрос о перекредитовании является особенно актуальным для валютных ипотечников и тех, кто взял заем с невыгодной процентной ставкой.

Существующие программы

Программы рефинансирования предлагают ведущие банки страны, у которых наибольший процент выданной ипотеки. Среди них Райффайзенбанк, ВТБ24, Сбербанк, Газпромбанк. Они и другие кредиторы предлагают программы рефинансирования под следующие проценты:

  1. ВТБ 24 – 8,8%.
  2. Газпромбанк – 9,2%.
  3. Банк Открытие – 9,35%.
  4. Сбербанк и Райффайзенбанк – 9,5%.
  5. Росевробанк – 9,75%.
  6. Дельтакредит — 10%.
  7. Абсалютбанк – 10,25%.
  8. Уралсиб – 10,4%.
  9. Альфа банк – 11,54%.

Привлекательные программы предлагают следующие финансовые организации:

  1. Тинькофф Банк – минимальная ставка 8%, без первоначального взноса, максимальная сумма до 100 млн р. сроком до 25 лет, рассмотрения заявки 1-2 дня.
  2. Транскапиталбанк – минимальная ставка 8,7%, без первоначального взноса, максимальная сумма до 9,5 млн р. сроком до 25 лет, рассмотрения заявки 3-5 дней.

В зависимости от экономической обстановки существующие программы меняются как в лучшую, так и в худшую сторону. Уточнять их актуальность рекомендуется непосредственно при рассмотрении возможности рефинансирования. Такой подход предупреждает ошибки в решениях.

Требования банков к заемщику

Основные из требований укладываются в несколько пунктов:

  • возраст – с 18 до 55 лет (иногда до 70 – 75 лет);
  • прописка в регионе размещения офиса кредитного учреждения;
  • официальное трудоустройство;
  • работа на последнем месте не менее полугода.

Многие банки лояльно относятся к клиентам, принимающим участие в зарплатных проектах. Для них упрощается схема рефинансирования и сокращается список требований.

Требования к заемщикам

Оформить новый кредитный договор могут только кандидаты, соответствующие требованиям банка. Перечень условий аналогичен для многих банков:

  • положительная КИ – финансисты получают минимальную выгоду от перекредитования, им важно, чтобы клиент был надежным и не имел просрочек по обязательствам;
  • возраст – приоритет отдается заемщикам старше 21 года и младше 70 лет на момент последней выплаты;
  • прописка – обязательная регистрация в регионе нахождения офиса финансовой организации, (иногда важно, чтобы адреса прописки и фактического проживания совпадали);
  • суммарный стаж — 1 год, на последнем месте работы более 3 месяцев;
  • подтверждение доходов (предоставление справки по 2-НДФЛ).

Выполнить последнее требование для многих заемщиков сложнее всего. Поэтому банки предусматривают альтернативные способы подтверждения доходов: выписки по счетам, справки о наличии недвижимости и дорогостоящего имущества.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
BestCreditOnline.ru