Как выбрать выгодный вклад в банке

В какой валюте депозит открыть

Вы наверняка много раз слышали рекомендации разделить сбережения на три корзины: рубли (40%) или национальная валюта, в той в которой идут основные траты, доллары (30%) и евро (30%).

Для начала, это тот минимум, который следует сделать для сохранения денег.

Справедливым будет вопрос: у меня есть 1000 ₽ что мне их тоже делить по такому принципу?

Можно, конечно. Если у вас есть сила воли хранить деньги дома и не потратить.

В Москве мне удалось найти всего 2 банка с минимальной суммой депозита в 500 ₽. Думаю, в регионах таких предложений меньше, а то и вообще нет.

При увеличении первоначальной суммы до 1000 ₽ банков становится гораздо больше, даже сбербанк предлагает открытие вклада на таких условиях.

В долларах и евро сумма вклада начинается от 100 у.е.

Еще раз повторюсь: если у вас есть сила воли накопить дома эти суммы не потратив их, то разделите фонд свободы по принципу: 40/30/30, если же нет, то размещайте всю сумму в рублях, пока не накопите эквивалент 100 $ и 100 €

Какую сумму разместить в депозит?

Как мы рассмотрели выше, сумма вклада в рублях начинается от 500 ₽, если у вас уже есть большая сумма, то размещаете ее.

Безналичное внесение денег без комиссии

Процентные ставки постоянно меняются. По окончании срока вклада в одном банке может возникнуть необходимость переноса крупных сумм в другой. За прямой перевод средств в сторонние банки все кредитные организации взимают комиссию. Но в личных кабинетах некоторых из них есть возможность перевода себе с карты другого банка без комиссии. Сейчас такая возможность есть в Промсвязьбанке, и отсутствует в Сбербанке.

В какой валюте размещать депозит

Российские банки предлагают размещать средства в рублях, долларах и евро (прочие валюты встречаются крайне редко). Самые высокие проценты у вкладов в отечественной валюте. По данным Центробанка средняя ставка рублевых депозитов – 8,29%. У валютных максимум – 4%.

Разница в процентах связана с волатильностью рубля. В условиях высокой инфляции и экономической нестабильности следует держать свои активы в разной валюте, это убережет средства при скачках курса. Для сторонников консервативного инвестирования банки предлагают открытие обезличенных металлических вкладов, подразумевающих вложение средств в драгоценные металлы (золото, платина, серебро, палладий).

В каком банке выгоднее открыть вклад. дополнительные вопросы

Для принятия решения следует учитывать не только величину процентной ставки или периодичность выплат. Немаловажную роль играет удобство расположения обслуживающего офиса. Зачастую даже в крупных городах представительства банков и их банкоматы находятся в неудобном месте. Ситуацию частично смягчает возможность использования карты, но при потребности в наличных деньгах возникнут существенные неудобства.

Вклады для пенсионеров

Многие банки вводят отдельную категорию пенсионных вкладов. При предъявлении удостоверения пожилые граждане могут иметь определённые льготы. Но зачастую преимущество выделенных в отдельную группу депозитов заключается только в меньшей минимальной сумме и возможности ежемесячных выплат. Процентная ставка (доходность) у них значительно уступает обычной. Поэтому такие предложения не рассматриваются в этом обзоре.

Внесение и снятие денег в других регионах

Из перечисленного списка подходят Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Ак Барс. Впрочем ситуация может измениться и этот вопрос следует уточнить при размещении вклада.

Возможность пополнения и расходования средств

Возможность частичного снятия, как и пополнения вклада, ведет к уменьшению ставки. Банкам удобнее планировать действия при фиксированных суммах. Как правило, это приводит к тому, что по программам без возможности приходно-расходных операций ставки выше.

Если вкладчик планирует проводить снятие или пополнение, ему следует обратить внимание на банки и программы, где предусмотрена такая возможность. В большинстве случаев ставка по таким вкладам зависит не от срока, а от суммы неснижаемого остатка. Это позволяет размещать средства с максимально гибкими условиями и под высокий процент.

Выгодна ли капитализация

Капитализация – увеличение первоначального взноса на сумму процентов по депозиту. То есть в следующем периоде начисления будут происходить на больший за счет процентов объем средств. Банки предлагают программы с разными условиями начисления:

  • капитализацией процентов;
  • выплатой процентов на карту клиента;
  • зачислением процентов на отдельный счет, например, до востребования, с минимальной ставкой.

Выгоднее выбирать программы с капитализацией, так как совокупная ставка по ним выше. Однако такой вклад не подойдет для получения ежемесячного дохода, потому что при частичном снятии проценты не капитализируются.

Выгодные процентные ставки по вкладам

Выгодные проценты по вкладам в первую очередь зависят от вида депозита:

  • срочные вклады, для которых жестко ограничен срок снятия средств со вклада, всегда обладают лучшими ставками, т.к. банк точно знает, в течение которого времени он будет обладать вашими деньгами;
  • бессрочные или краткосрочные вклады, по условиям которых вы в любой момент можете снять все деньги, выгодными ставками по вкладам не обладают.

Кроме этого, выгодные вклады в банках отличаются по времени выплаты процентов:

  • ежедневно;
  • раз в неделю;
  • раз в месяц;
  • раз в квартал;
  • только в конце срока.

По условиям депозитов 2020, самые выгодные процентные ставки начисляются на вклады с выплатой процентов в конце срока.

Государственные облигации

Отличаются длительным сроком погашения. Периодически выплачивается часть общей прибыли в виде купонного дохода. Объявленный процент выше, чем в банках. Однако за счёт комиссий при покупке и продаже разница получается незначительной.

Возврат денег гарантируется государством. Вложения подходят держателям достаточно крупных сумм, готовых к долгосрочным инвестициям с невысокой доходностью.

Дополнительные условия к договору вклада

Помимо основных условий банки предлагают дополнительные возможности для вкладчиков. Необходимо обратить внимание на эти пункты в договоре:

  • повышенный процент в онлайн-системе – для клиентов банка доступно открытие вклада с более высокой ставкой через удаленные каналы обслуживания. Обычно такие программы выделены в отдельную группу «онлайн»;
  • выпуск премиальной дебетовой карты – возможность получать повышенный кешбэк и скидки в сети партнеров;
  • наличие VIP-сервиса при определенной сумме депозита – личный менеджер и отдельная зона обслуживания, увеличенная ставка по вкладу;
  • повышенный процентный доход – при условии оформления полиса страхования (например, страхования жизни);
  • заключение кредитного договора с пониженной ставкой – для вкладчиков доступны программы кредитования с более низким процентом.

Наличие дополнительных условий позволяет получать ряд преимуществ, которые сделают взаимодействие с банком более комфортным и выгодным. Следует уточнить у менеджеров информацию о подобных бонусах.

Досрочный возврат вклада: условия банка

Если средства понадобились до окончания периода по договору, можно воспользоваться досрочным возвратом. Однако стоит помнить, что в большинстве банков ставка будет пересчитана в меньшую сторону, обычно она составляет 0,01%. Чтобы избежать потери накопленных процентов, следует искать вклады со льготной ставкой. Ее размер зависит от срока нахождения средств на счету, чем дольше – тем выше. Диапазон может составлять от 1/2 до 2/3 от основной ставки.

Досрочное расторжение договора депозита является нежелательным действием. Если есть сомнения в финансовых возможностях, лучше рассматривать вклады со льготной ставкой или неснижаемым минимальным остатком. Это позволит частично снимать средства. Также стоит обратить внимание на варианты с меньшим сроком размещения.

Паевые фонды

Это вид инвестиций отличается от вложений в акции тем, что решение о приобретении дающих предполагаемый доход ценных бумаг доверяется принимать другим лицам. Доходность также не гарантирована, а риски потерь присутствуют.

Пролонгация вклада

В депозитном договоре указывается срок его окончания, после которого вклад можно забрать или пролонгировать. Если от владельца не поступило никаких распоряжений, средства переводятся на счет до востребования либо договор автоматически пролонгируется. Продление срока производится без выплаты процентов и подписания нового договора. Как правило, условия сохраняются прежними, исключением являются вклады, прием которых завершен. Продлить договор можно:

  • в отделении банка по заявлению владельца;
  • через удаленные каналы обслуживания (интернет-банкинг, личный кабинет);
  • через автоматическое пролонгирование, если иное не указано в договоре.

Для удобства клиента большинство банков предлагают все варианты по продлению договора. Однако каждый из них имеет свои отличительные черты.

Процентная ставка

Процент по вкладу – это доход в процентном выражении, который банк выплачивает клиенту за пользование размещенными активами. Его размер зависит от:

  • срока;
  • суммы депозита;
  • размера неснижаемого остатка;
  • ограничений по действиям со вкладом;
  • приобретения иных продуктов банка (страховки, кредиты, карты).

Также банки предлагают сезонные ставки, например, в честь праздников или спортивных событий. Как правило, процент по ним выше. Однако открытие подобных вкладов сопряжено с дополнительными ограничениями в условиях договора по:

  • сроку;
  • отсутствию возможности частичного снятия и пролонгации;
  • расходным и приходным операциям;
  • отсутствию льготных ставок при досрочном востребовании.

Выбирая акционное предложение, клиенту надо быть готовым к ограничениям по вкладу. Если нужна высокая ставка с минимальными ограничениями, следует обратить внимание на долгосрочные варианты размещения с капитализацией процентов.

Разветвлённая сеть банкоматов

С точки зрения удобства снятия и внесения наличных вне конкуренции Сбербанк. Его офисы и банкоматы находятся буквально на каждом шагу. В любом захолустье обслужиться можно если не в своём, то в соседнем населённом пункте, расположенном достаточно близко.

Стоит обратить внимание и на Ак Барс. С его карты можно без комиссии снимать деньги в любом банкомате России.

Самый выгодный вклад в банке на сегодня

Исходя из запросов потенциальных вкладчиков, сделан анализ лучших предложений перечисленных банков. Приведены начисляемые проценты и условия их получения. В каждом из них выделены положительные и отрицательные стороны с точки зрения клиентов.

Вывод

Для принятия окончательного решения необходимо проанализировать предложения и определить приоритетные требования.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
BestCreditOnline.ru