Как не попасть в черный список банка?

Как выйти из «черного списка»: пошаговая инструкция по выходу компании из «черного списка» банка

Как уже отмечалось ранее, возможности «обеления» попавших в черный список «отказников» предусмотрены изменениями, которые были внесены в Федеральный закон №115 законопроектом № 313457-7 в марте 2020 года. Их ранее озвучил Центробанк России в Методических рекомендациях № 29-МР от 10.11.2020 г. Итак, алгоритм действий клиента по выходу из «черного списка» выглядит следующим образом:

  1. Выяснение причины отказа.Можно узнать, почему компанию занесли в список, подав в кредитную организацию соответствующий запрос. Теперь банк при информировании об отказе обязан озвучивать и его причину.
  2. Предоставление объяснительных документов.Если причина для отказа не обоснована и может быть объяснена, клиент представляет документы, рассмотрев которые, банк получает основания пересмотреть свое решение, принятые по результатам проверки.

Важно! Подавать объяснительные документы нужно именно в банк, отказавший в операции или открытии счета. Только он может дать информацию об исключении из черного списка. Даже если с «проблемным» клиентом согласны сотрудничать другие банки, он останется в списке, пока не уладит вопрос с отказавшей кредитной организацией.

  1. Рассмотрение документов и/или сведений.Кредитная организация должна подробно рассмотреть предоставленные клиентом объяснения. Для этого закон предоставляет 10 дней со дня подачи.
  2. Доведение решения до клиента.По результатам рассмотрения клиент должен получить один из двух вариантов ответа от банковской структуры:

— основания для отказа устранены (в этом случае банк отзывает отказ и направляет эти данные в Росфинмониторинг, клиент вправе вновь полноценно сотрудничать с банком);

— основания для отказа устранить невозможно (клиент остается в черном списке).

  1. Апелляция.Если решение банка не устроило клиента, он может обратиться в межведомственную комиссию Центрального Банка России. Для этого подается сама жалоба и копия пакета документов.

Как выходят из «черных списков»

Как выйти из черного списка в банке? Выйти из «черного списка» очень трудно, а самое главное – о нахождении в нем или исключении из него можно никогда не узнать. Это связано с тем, что информация носит внутренний характер использования. И можно лишь надеется на то, что банк, во-первых, сообщит о том, что вы находитесь в «черном списке», во-вторых, назовет причины включения в него.

Вместе с тем, присутствие в «черном списке» еще ничего не значит. Конкуренция на рынке банковских услуг велика, и банки клиентами не разбрасываются. Как правило, нахождение в «черном списке» сказывается только на возможности получения кредита, и то в большей степени на его условиях. Что же касается открытия депозитного, расчетного счетов, вкладов, использования платежных сервисов, осуществления через банк расчетов, оформления зарплатных, социальных, пенсионных и прочих дебетовых карт – на все это и многое другое присутствие в «черном списке» мало влияет.

Если есть основания полагать, что вы находитесь в «черном списке»:

  • постарайтесь выяснить причины отказа банка в предоставлении услуг;
  • устраните такие причины;
  • проанализируйте ситуацию, свое поведение, сведения, предоставленные в банк, свою кредитную историю, долги и обязательства, выявите факторы, которые могли повлиять на включение вас в стоп-лист банка, и устраните их;
  • попробуйте воспользоваться другими услугами банка, скажем, при отказе в выдаче кредита – откройте вклад или оформите дебетовую карту, что позволит создать о вас положительное впечатление.

Необходимо помнить, что если какой-то банк включил вас в стоп-лист по очень серьезным причинам, например, обман банка, незаконные финансовые операции, большие долги, просрочки и т.п., то, скорее всего, информация будет доступна широкому кругу банков. И в таком случае придется быстро и эффективно устранять факторы внесения в стоп-лист.

Обжалование отказа в судебном порядке

Обратиться в суд можно на любом этапе, но сначала все же лучше обжаловать отказ банка в самом банке и в межведомственной комиссии. В зависимости от того, в чем заключался отказ банка, в иске нужно требовать:

  • понудить банк заключить договор банковского счета (постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 01.12.2020г. № Ф07-13096/2020);
  • обязать исполнить платежное поручение (решение Арбитражного суда Нижегородской области от 16.06.2020г. № А43-4637/2020);
  • обязать исполнять договор банковского счета и возобновить обслуживание (постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.04.2020г. № Ф05-3272/2020 по делу № А40-33535/2020);
  • признать недействительным односторонний отказ от договора банковского счета (постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.01.2020г. № 18АП-15405/2020 по делу № А47-11850/2020).

Эти примеры из судебной практики показывают, что и до изменений, вступивших в силу с 30 марта 2020 года организациям и предпринимателям иногда удавалось успешно оспорить отказы банка в суде. Но и в случае победы не было гарантии, что банк исключит такого клиента из черного списка. В исках, которые клиенты предъявляют к банкам сейчас, дополнительно нужно требовать, чтобы суд обязал банк подать в Росфинмониторинг сведения, необходимые для исключения из черного списка.

То есть информацию о том, что первоначальный отказ в переводе денег, заключении договора банковского счета или односторонний отказ от исполнения договора был неправомерен. Кроме того, в суде компания должна доказать правомерность своей позиции и представить пакет документов, которые ее подтверждают.

Вот несколько примеров положительной для клиента судебной практики, когда суд удовлетворил иск клиента банка, например, Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 10.04.2020 №№ Ф06-18821/2020, А57-11099/2020). Еще одно Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 25.12.2020 № № Ф01-5062/2020, А43-36453/2020, в котором суд отменил решение Арбитражного суда Нижегородской области от 27.04.2020г. и постановление Первого арбитражного апелляционного суда 23.08.2020г.

Хотя встречается и негативная для клиента судебная практика. Так, в Постановлении Арбитражного суда Поволжского округа от 20.12.2020г. № № Ф06-27961/2020, А65-10814/2020. ООО «Ю» обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с иском к публичному акционерному обществу «С» об обязании восстановить банковское обслуживание по расчетному счету по договору банковского счета.

Исковые требования заявлены в соответствии со статьями 309, 845, 858  Гражданского кодекса РФ, статьей 7  Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», условиями договора от 09.10.2020г. № Е банковского счета и мотивированы тем, что ответчик в нарушение закона 28.10.

2020 приостановил банковское обслуживание, отказав в предоставлении услуги дистанционного банковского обслуживания без указания мотивов. Судом установлено, что в целях соблюдения требований Закона о противодействии легализации преступных доходов банком направлен запрос истцу о представлении документов и информации по операциям, совершенным в период с 28.09.2020г. по 28.10.2020г. Между тем истец исполнил запрос банка частично, банку не представлены:

— письменные пояснения, разъясняющие экономический смысл операций; — документы, подтверждающие транспортировку товара или документы, подтверждающие наличие своих транспортных средств, при этом платежи за транспортные услуги по расчетному счету не осуществлялись;

— документы, подтверждающие право собственности или аренды на помещение, являющееся юридическим адресом;

— платежные документы, подтверждающие уплату НДФЛ со счетов организации, открытых в других банках.

Непредставление истцом запрошенных документов являлось в силу пункта 11 статьи 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов достаточным основанием для приостановления совершения расходных операций по счету с использованием систем дистанционного банковского обслуживания.

Поправки в фз-115 с 30 марта 2020 года

Те организации и ИП, которые попали в банковский «черный список», столкнулись либо с невозможностью дальнейшего банковского обслуживания, либо с существенными ограничениями. После многочисленных жалоб бизнесменов в ноябре 2020 года Центральный Банк России выпустил рекомендации, позволяющие банкам удалять своих клиентов из «черного списка» (см.

Методические рекомендации ЦБ от 10.11.2020г. № 29-МР). С 30 марта 2020 года вступили в законную силу поправки в Федеральный закон от 07.08.2001г. № 115-ФЗ  «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Изменения были внесены Федеральным законом от 29.12.2020г.

№ 470-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Данные поправки предусматривают порядок, позволяющий клиентам выйти из черного списка. Основное достижение внесенных изменений – возможность клиентам самостоятельно восстанавливать свою «запятнанную честь».

Приведем основные моменты нового закона и механизма «реабилитации» клиентов:

  1. Кредитные организации будут обязаны не просто уведомлять клиентов об отказе в открытии счета или проведении операции, но и о причинах этого.
  2. По факту отказа с указанием причин клиент получит право предоставить в банк документы, которые помогут ее устранить.
  3. Банк будет обязан рассмотреть эти документы и в срок не позднее 10 рабочих дней сообщить клиенту об устранении оснований для отказа либо о невозможности такого устранения.
  4. Если причины отказа, по мнению банка, устранить невозможно, клиент может обратиться с заявлением и всеми имеющимися документами в специальную межведомственную комиссию, созданную при ЦБ РФ.
  5. Комиссия, изучив позицию обеих сторон конфликта, занимает позицию одной из них и в течение 3 рабочих дней сообщает о своем решении и банку, и клиенту.
  6. Если ЦБ поддерживает клиента, то банк обязан исполнить решение регулятора и направить соответствующее сообщение об исключении клиента из «черного списка».
  7. По решению председателя межведомственной комиссии либо лица, председательствующего на заседании межведомственной комиссии, при рассмотрении жалобы может присутствовать заявитель и (или) его представитель. (п. 3.7. Указание Банка России от 30 марта 2020 г. № 4760-У).То есть теперь есть возможность попасть на рассмотрение собственной жалобы! Как это будет работать и как повлиять на решение председателя, чтобы участвовать в рассмотрении материалов пока не ясно. Но, думаю, что будет нелишним в тексте жалобы указать, что вы считаете необходимым ваше присутствие на рассмотрении материалов жалобы, чтобы проверка была наиболее эффективной, готовы предоставить всю информацию и ответить на все вопросы комиссии.
  8. Решение межведомственной комиссии обязательно для всех банков! Соответственно, клиентам, восстановившим свое честное имя, дадут доступ к банковскому обслуживанию. Если же они были внесены в черный список, то их оттуда удалят.
  9. Повторно одни и те же вопросы межведомственная комиссия по выводу из черного списка по115 ФЗ не рассматривает. Поэтому, прежде чем обращаться с жалобой, необходимо понимать, что дальнейшее обжалование решения в данной комиссии по данному вопросу будет невозможно. При написании жалобы надо предоставить все данные и выложиться на все 100%.
  10. Для обращения в межведомственную комиссию есть перечень необходимой информации, которую необходимо представить. Данный перечень приведен в Приложениях 1 и 2 Указания Банка России от 30 марта 2020 г. № 4760-У.

«Черный список» еще не является приговором об отказе в сотрудничестве. Законодательно банк не обязан закрыть доступ к своим услугам клиентам из такого перечня. Это просто информация, и каждый отдельно взятый банк сам решает, как именно ее использовать. Руководство вполне может заключить новый договор, невзирая на банковскую историю клиента.

Отказ должен иметь более вескую причину, чем наличие предполагаемого клиента в черном списке. Центробанк РФ в информационном письме от 15 июня 2020 года № ИН-014-12/29 «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до поднадзорных организаций, при определении степени (уровня) риска клиента» разъяснил, что данные о том, что клиент получал отказы в проведении операций или открытии счета, не могут быть единственным основанием для отказа банка от сотрудничества.

С 30 марта 2020 года банки обязаны указать причину отказа. Раньше закон запрещал им раскрывать клиентам эту информацию, поэтому даже в суде было трудно выиграть дело против банка. Кроме того, причина отказа поможет быстро исправить ситуацию и в том случае, если банк отказал правомерно. Будет легче понять, что именно не понравилось банку и какие именно дополнительные документы надо ему представить. Как показывает практика, банк чаще всего дает ответы в соответствии с кодами Росфинмониторинга:

  • регистрация организации по массовому адресу (кроме комплексов, торговых и бизнес-центров);
  • минимальный или близкий к минимальному размер уставного капитала;
  • адрес регистрации юрлица совпадает с местом проживания единоличного представителя исполнительного органа;
  • исполнительный орган отсутствует по месту регистрации юридического адреса;
  • учредитель, участник, исполнительный орган и бухгалтер – одно и то же лицо;
  • совмещение аналогичных должностей в нескольких организациях сразу.

Как видим, каждая из этих причин может иметь вполне легальное объяснение, но может и косвенно свидетельствовать о нарушении закона № 115. Причина может не быть единственной, но, как правило, она будет открытой. 

Открытые причины – те, сведения о которых банковская организация почерпнула из открытых источников информации:

— сайт налоговой инспекции;

— информация миграционной службы;

— исполнительные органы и др.

Закрытые причины – те, о которых банк узнает из собственных источников, которые обычно не раскрываются.

Если банк отказался перечислять деньги или открывать счет, такой отказ можно обжаловать. Жалобу нужно вначале направить в банк, а при отказе –  в межведомственную комиссию при Центральном Банке России. Также компания вправе заявить иск в суд. Пока нет практики применения этих новых правил, компания может сама выбирать, куда ей обратиться: в банк или сразу в суд.

Обязательного досудебного порядка тут нет. Однако начать стоит с банка – так будет быстрее и проще. Дело в том, что банк обязан рассмотреть жалобу в течение 10 дней, комиссия – в течение 20 дней. Есть шанс, что они примут решение в вашу пользу и на этом все закончится. Судебный процесс продлится намного дольше. В любом случае теперь будет легче найти аргументы для обжалования. 

Порядок действий ооо при блокировке «клиент-банка»

«Клиент-банк» – это система то система, которая позволяет компании взаимодействовать с банковским учреждением дистанционно, с рабочего места бухгалтера или руководителя. Блокировка системы «Клиент-банк» для фирмы означает приостановление доступа к собственным деньгам на расчетном счете: деньги будут приходить на счет, однако организация не сможет ими воспользоваться, чтобы уплатить налоги или перечислить контрагенту.

Банки и раньше имели право приостанавливать обслуживание расчетных счетов, но ограничивались лишь запросом пояснений по сомнительным операциям. Однако в апреле 2020 года Центральный Банк России порекомендовал банковским учреждениям отключать «Клиент-банк» в определенных случаях (методические рекомендации от 13.04.2020г. № 10-МР). Меры призваны противостоять коррупции, выводу капитала из страны и незаконному обналичиванию денежных средств.

Центробанк относит к признакам осуществления компанией противозаконных действий следующие ситуации:

  • ежемесячные траты с банковского счета компании составляют меньше 3 млн руб.;
  • операции по счету ведутся нерегулярно, сезонность действий по расчетному счету (например, когда сельхозкомпания летом выплачивает сотрудникам зарплату, покупает ГСМ и запчасти для техники, продает собранную продукцию и т.п.);
  • компания не платит с данного счета налоги и взносы в бюджет или же размер этих платежей меньше 0,5% от дебетового оборота по счету;
  • размер подоходного налога, который компания платит за сотрудников, косвенно свидетельствует о выплатах части зарплат «в конверте»;
  • уставной капитал компании примерно равен минимальному размеру уставного капитала, установленному законом;
  • учредитель компании, руководитель и директор – одно и то же лицо;
  • компания зарегистрирована по массовому адресу;
  • по адресу, указанному в учредительных документах, нельзя найти руководящий состав фирмы или ее учредителей.

Программное обеспечение банков отслеживает динамику операций по счетам компаний автоматически; при обнаружении одного или нескольких из указанных выше критериев сотрудники начинают наблюдать за р/с вручную, особенно если поведение фирмы за последние месяцы изменилось. Если банк заподозрил, что компания скрывает часть своих доходов и расходов, начинается проверка.

Перед блокировкой доступа к системе сотрудники банка могут позвонить в компанию и запросить пояснения либо пригласить руководителя на беседу. Банк интересуют отчетность фирмы, копии платежных поручений в бюджет, учредительные документы, договоры аренды используемых помещений, копии договоров с контрагентами, состояние расчетов с госорганами.

Однако банк может заблокировать «Клиент-банк» без предварительного выяснения обстоятельств. В таком случае юридическому лицу или предпринимателю следует составить пояснение в произвольной форме и предоставить в банк вместе с подтверждающими документами. Чем более подробно компания пояснит банку характер операций по расчетному счету, тем быстрее банк разблокирует доступ к системе «Клиент-банк». Добиться этого клиент может следующими пояснениями:

  • у компании было несколько р/с в разных банках, сейчас интенсивнее используется тот, на котором выгоднее тариф на обслуживание;
  • компания осуществляет сезонную деятельность;
  • произошел резкий спад продаж, сокращение штата сотрудников;
  • компания начала работу на новых рынках, в том числе за рубежом;
  • у компании был основной расчетный счет в банке, у которого внезапно отозвали лицензию, в связи с чем компания была вынуждена задействовать в своей деятельности резервный расчетный счет.

30 марта 2020 года был введен в действие абзац 2 пункта 13 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», на основании которого блокировка счета и «Клиент-банка» банком после устранения замечаний по легализации признается незаконной и обжалуется в ЦБ и суд.

Внимание! ЦБ РФ регулярно обновляет базу неблагонадежных клиентов банков. В их число входят компании, которым официально отказывают в проведении операций, принудительно закрывают р/с, а также фирмы, отказавшиеся пояснять по запросу банковских сотрудников операции по счету (см. пп. 5.2, 11 ст.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
BestCreditOnline.ru