Аннуитетный платеж: специфика и расчет

Аннуитет

Аннуитет – это широкий общий термин описывающий график погашения кредита.

Под ним могут подразумеваться следующие финансовые элементы:

  1. Вид срочного займа, при котором с условленной периодичностью выплачивается равная сумма, включающая как тело, так и проценты этого займа.
  2. Сами денежные выплаты равные друг другу и выплачиваемые через равные установленные договором промежутки времени в счет кредита.
  3. Договор со страховой компанией, в соответствии с которым устанавливается получение физическим лицом определенных сумм начиная с условленного времени. Примером такого аннуитета может быть договор пенсионного страхования, когда с выходом на пенсию человеку начинают ежемесячно начисляться равные денежные суммы.

Особенности досрочного погашения

Если есть возможность у заемщика, кредит можно выплатить досрочно. Различают два вида погашения задолженности: полное и частичное.

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного

Поскольку способы погашения значительно отличаются между собой, у каждого вида платежа имеется ряд достоинств и недостатков. Рассмотрение этих особенностей поможет определиться с выбором. В таблице приведены размеры платежей по мере окончания срока погашения задолженности.

Основные различия Аннуитетный Дифференцированный
Сумма погашения тела кредита Увеличивается Равномерная сумма
Сумма процентов по кредиту Уменьшается Снижается сумма процентов
Ежемесячный платеж Равными частями Каждый месяц разная сумма
Размер ежемесячного платежа Не меняется на протяжении всего срока кредитования Уменьшается по мере окончания срока

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Аннуитетные платежи это, прежде всего, удобство использования и понятные суммы ежемесячных взносов. Но имеется и ряд недостатков.

Плюсы:

  • Погашение задолженности происходит равными частями на протяжении всего срока кредитования.
  • Понятная схема платежа позволяет эффективно планировать бюджет.
  • Финансовые учреждения не предъявляют особенных требований к заемщику в случае оформления аннуитетного платежа.
  • Процентная ставка будет ниже, чем при дифференцированном платеже.

Минусы:

  • При досрочном погашении могут возникнуть трудности.
  • В итоге переплата по процентам будет больше, чем при дифференцированном платеже.

Полное

Полное погашение кредита возможно только в том случае, если у заемщика есть вся сумма для погашения задолженности. При этом он обязан сообщить банку о своем намерении не позже, чем за месяц до желаемой даты закрытия кредита. Банк производит расчет всей оставшейся суммы долга, которую заемщик должен погасить досрочно. После внесения платежа договор о предоставлении кредита закрывается.

Порядок расчёта аннуитетного платежа

В первую очередь, заёмщики должны понимать, что сумма и порядок оплаты по кредиту устанавливается банком в договоре (график платежей может быть оформлен отдельным приложением). И поэтому банк вправе самостоятельно определять формулу, по которой будет рассчитываться очередной платёж.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

Для лучшего понимания формул можно взять пример ипотечного кредита на 15 лет суммой 3 000 000 р. с процентной ставкой 8% годовых и ежемесячными платежами.

Чтобы рассчитать коэффициент аннуитета нужно перевести количество лет в месяцы и вычислить ежемесячную процентную ставку (i).

15 лет – это 180 месяцев (15*12=180),

т. е. это срок кредита для расчета, n.

i = (1 0,08)1/12 – 1 = 0,0064.

Коэффициент аннуитета:

K = 0,0064*(1 0,064)180/((1 0,064)180-1) = 0,0093.

Величина ежемесячных платежей:

P = 0,0093*3 000 000 = 28 118,12.

Общая сумма кредита составит:

S1 = 180*0,0093*3 000 000 = 5 022 000.

Переплата при таком кредите будет равна:

Ov = 5 022 000-3 000 000 = 2 022 000.

Типы аннуитетов

При расчётах банки могут использовать следующие аннуитеты:

  1. постнумерандо (сначала выплачивается основной долг, а затем сумма по процентам);
  2. пренумерадо (сначала проценты, потом основной долг).

Итоговые рекомендации при выборе вида платежа кредита

Подбирая заем, вы сами можете указать не только тип расчета, но и процентную ставку, комиссию, периоды выплат и т. д.

  1. Процентные ставки
    • Фиксированная ставка может оставаться на протяжении всего срока кредита, а может изменяться в разные периоды. Например, в первый год она будет 13 %, во второй – 14 %, в третий – 15 % и т. д. Или другой вариант: первые пять лет процент остается неизменным, а потом меняется. Такие нюансы всегда указаны в кредитном договоре.
    • Ставка, зависящая от индикатора рынка, может меняться. Допустимо установить границы, в пределах которых будут изменения. Такая переменная ставка пересматривается несколько раз в год, это условие прописывается в договоре. Ее изменение может привести к пересчету ежемесячных выплат и срока займа.
    • Ставку можно комбинировать: в течение определенного срока она будет фиксированной, а потом станет переменной.
  2. Комиссия, взимаемая банком за обслуживание счета
    • Сумма может быть фиксированной, а может высчитываться процент от оставшегося долга или ежемесячного взноса.
    • Если вы перечисляете деньги из другого банка, то за это каждый месяц может взиматься отдельная плата.
    • Могут рассчитать процент от всего платежа с установленными максимальными и минимальными границами.
    • Сумма может выражаться в процентах от тела кредита.
  3. Периоды внесения платежей
    • Возможно оформить заем без ежемесячных взносов. Процент снимается за весь срок только один раз на дату погашения.
    • Платежный период может составлять не 30 дней, а 14. Для юридических лиц есть предложения с интервалами погашения больше месяца.
    • Возможно округлить сумму, уменьшив часть взноса. Тогда оставшаяся его часть перенесется на последнюю оплату.
  4. Платежные каникулы
    • Можно отсрочить выплату основного долга по кредиту на определенный период, но продолжать уплачивать только проценты.
    • Допускается отсрочить платежи на условиях частичной оплаты кредита. Например, с такого-то месяца по такой-то вы не будете платить основной долг, только проценты. Или вы гасите только основной долг, а проценты вносите потом:
    • одной суммой после окончания каникул;
    • последним взносом, когда будете закрывать кредит;
    • равными платежами на определенный период после каникул;
    • одинаковыми суммами на весь срок кредита.
  5. Ежемесячные платежи
    • При приближении пенсионного возраста заемщика по условиям кредитования основная часть долга должна быть выплачена до пенсии. Последующие выплаты станут меньше. Это облегчит пенсионеру выполнение кредитных обязательств, так как теперь доход его будет ниже. Изменение ежемесячных взносов возможно в зависимости от возраста и дохода заемщика.
    • Допускается и увеличение ежемесячных выплат. Например, если вы знаете, что в будущем ваша зарплата увеличится или появится дополнительный доход.
Рейтинг
( Пока оценок нет )
BestCreditOnline.ru