Как выбраться их долговой ямы

Что будет, если не платить по своим долговым обязательствам

Некоторые должники ошибочно и наивно считают, что если они не будут оплачивать долги, то рано или поздно про них забудут, и их долг автоматически «спишутся». Только вот, это ошибочное утверждение, которое еще глубже засасывает человека в долговую яму, и шансы погасить долги уменьшаться в разы.

Во-первых, если вы задолжали кредитным организациям, то будьте уверены, что они никогда не позволят себе потерять свои деньги. Сразу, после даты внесения очередного взноса начнутся начисляться штрафные санкции и пени. И ваш долг начнет постепенно увеличиваться. При более длительном уклонении от уплаты, они смогут подать на вас в суд, и вам придется платить своим обязательствам в судебном порядке. «Сделать ноги» тоже все равно не получится. Куда бы вы не смылись, вас все равно найдут.

Во-вторых, банк может продать ваш долг в коллекторское агентство. Они то уже используют гораздо менее гуманные способы взыскания долгов. Вот тогда то, ваша жизнь до этого покажется вам сказкой.

И в-третьих, если вы взяли долг у друзей или родственников, то вы очень рискуете их потерять.

Последствий не отдачи своей задолженности может быть гораздо больше, и гораздо более серьезных. Не старайтесь убежать от собственных долгов, возьмите себя в руки и начните решать свои проблемы.

Что такое долговая яма

Понятие «долговая яма» появилось еще далеко в исторические времена и старо как мир. Людей, задолжавших приличную сумму денег, садили по требованию кредиторов в специальную тюрьму (яму или котлован), так называемую «долговую яму», и держали их там до тех пор, пока долг не был выплачен родственниками и друзьями, или отработан самим должником.

С течением времени долговое рабство исчезло. Людей уже начал садить не в яму или котлован, а в государственную тюрьму. Здесь также кредитор сам решал держать ли должника бессрочно, выпустить для отработки долга или простить долг.

Еще позднее кредитора обязали оплачивать питание и содержание должника в тюрьме, что очень способствовало освобождению задолжавшего. А еще позже, запретили помещать в тюрьмы семьи должника, стариков и несовершеннолетних. Также, были введены сроки заточения в тюрьмах.

Заточение в тюрьмы в различных странах были отменены только в конце 19 века. Конкретно в России оно было отменено 7 марта 1879 году. В наше время такой «гуманный» способ выбивания долгов уже не используется. Только вот от этого ни проблем не уменьшилось, ни жить легче не стало.

Сегодня ДОЛГОВОЙ ЯМОЙ (по-другому еще кредитная яма или финансовая яма) считается критическое финансовое состояние человека, при котором его расходы значительно превышают доходы, отсутствуют какие-либо финансовые активы и сбережения, а также имеются долги (кредиты) на огромную сумму денег.

При чем, что очень важно, финансовое состояние человека не зависит от его доходов. Оно целиком и полностью исчисляется соотношением доходов и расходов. Другими словами, если человек получает ежемесячно более 100 тыс. руб., а тратит 150 тыс. руб., то естественно без больших долгов и кредитов здесь не обойдется. А вот какой-то Вася сосед с зарплатой 15 тыс. руб. еще и кое какие сбережения имеет.

Кредитные каникулы

Это хороший метод, когда финансовые трудности временны. Пример: вас уволили с работы, вы пока безработный, но вы вскоре найдете другое место труда, понадобились деньги на лечение и пр. Суть способа заключается в своеобразной заморозке платежей на конкретный срок, обычно от 3 месяцев до года. Вы можете не платить ничего, уменьшить сумму ежемесячных платежей или оставить только проценты – все зависит от результатов переговоров с менеджером и принятого решения.

Рефинансирование

Еще один способ, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В этом случае вы берете новый кредит для погашения старых. Наиболее эффективен, когда у вас несколько займов. Следите, чтобы процентная ставка была выгоднее, чем в предыдущих случаях. Обращаться для рефинансирования можно как в банк, в котором у вас уже есть кредит, так и в сторонний. С собой необходимо иметь документы, подтверждающие, что вы не в состоянии вносить установленную в договорах сумму.

Тяжелое и критическое положение

В жизни может произойти все, начиная от потери жилплощади, заканчивая тяжелой смертельной болезнью, требующей больших финансовых затрат. В таких ситуациях обычно просто невозможно не набрать долгов и кредитов, которые человек начинает занимать, чтоб хоть как-то поправить свое сложное положение. При этом все без исключения начинают ошибочно полагать, что потом как-нибудь все выплатят. Только вот «как-нибудь» частенько не получается.

Реструктуризация

Многие клиенты считают ее наиболее приемлемым ответом на вопрос о том, как выбраться из долговой ямы. Суть – увеличение срока кредитования, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж. Этот метод кажется идеальным, однако в нем есть свой недостаток: по итогу вы заплатите больше, ведь проценты тоже возрастут.

При обращении в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга также необходимо иметь документы, подтверждающие вашу сложную ситуацию.

Продажа имущества

Конечно, никто не говорит, что вы должны стать у метро и продавать одежду, посуду и пр. Здесь речь идет о дорогостоящей технике, автомобиле, даче. Выберите время и подсчитайте, сколько всего у вас кредитов, какая сумма получается в итоге. Возможно, стоит продать плазменный телевизор, занимающий половину стены, или машину, так как выбраться из долговой ямы по кредитам подобным образом будет проще.

Выпишите все долги в таблицу

Когда начинаем разбираться с кредитными вопросами, потребуется выписать все задолженности в таблицу. Это наглядная демонстрация размера долга. Можно использовать электронную форму или классический способ в тетради. Таблица должна включать в себя информацию:

  • кому, за что должны;
  • сколько нужно отдать – тело кредита;
  • реальная ставка;
  • минимальный ежемесячный платеж;
  • планируемые выплаты.

Выписываем все задолженности от банковских до займов у соседей до зарплаты.

Как выбраться самому из долговой кредитной ямы?

Если Вы понимаете, что дальше платить по установленному графику не можете, пообщайтесь с менеджером и выберите один из способов решения проблемы.

Кредитное рабство – в голове

В России проблемы с кредитами огромные, долги растут. Если вы оказались в тяжелой ситуации не стоит отчаиваться, можно все решить. Главное действовать с холодной головой и по закону.

Задайте себе вопрос, насколько вы готовы жить без заемов? Кредитные ямы происходят из-за установок в голове. Люди делятся на два типа:

  • не берут кредиты и деньги в долг, для них это кабала. Они сторонятся заемов, кредитных карт, рассрочек. Если вынуждены брать деньги в займы, стараются в сжатые сроки рассчитаться;
  • принимают факт, что должны деньги кому-то, живут комфортно. С таким мышлением проще оказаться в кредитной ловушке.

Нет желания попадать под кредитную зависимость? Постарайтесь переформатировать  мышление. Поймите, что долг – это не нормальное состояние, из него следует выбираться максимально быстро. Достаточно решить, насколько вы цените свои деньги, усилия и время, помните, когда вы переплачиваете по кредиту, где-то радуется управляющий банком или владелец МФО.

Метод «снежного кома»

Как можно избавиться от долгов по кредитам? Изначально потребуется  решить вопрос с тем, какую задолженность вы будете выплачивать первой. Экономически целесообразно начинать выплачивать кредит с самой высокой ставкой. Он дороже всего обходится. Но, на практике и психологически лучше работает история, когда первым выплачивается кредит с минимальным телом. Данный подход известен как метод «снежного кома».

Берем заем с самым маленьким телом, не учитывая процент. И приступаем к гашению. Находим свободные деньги и альтернативные источники заработка, и направляем на выплату задолженности.  Возможна продажа ненужных вещей, техники, продажа дачи или прочей недвижимости, все деньги направляем на выплату заема.

В данном случае уместно сесть на «финансовую диету», этот подход последние полгода набирает популярность. Люди выбирают полгода сидеть на жесткой экономии, для решения финансовых проблем связанных с кредитом.  Это полный отказ от ненужных растрат, без которых реально прожить, вплоть до отказа езды на метро, походов в рестораны, кафе, покупка максимально простой еды. Здесь важно предупредить друзей и родственников о жесткой диете, чтобы близкие в дальнейшем не обижались на жадность с вашей стороны.

Когда первый кредит выплачен, мы о нем не забываем, а деньги, которые ранее были направлены на его выплату, переключаем ко второму кредиту по списку, с большим телом.  Платим минимальный платеж, плюс еще сумму сверху, выплачиваем его. Далее беремся на третий заем в списке.  На третьем кредите выплачиваем тело, плюс еще две суммы по двум предыдущим заемам, получается снежный ком.

Преимущества этого подхода в том, что после того как заемщик разобрался с 1,2,3 кредитом, психологически проще гасить задолженность.  Когда ускоренным методом выплачиваем задолженности все непредвиденные доходы в виде премий, наследства и прочего направляем на выплату кредита.

Полезным может быть автоматизация платежей в интернет-банкинге. Можно настроить автооплату на несколько месяцев вперед расписав даты транзакции, указываем не последний день, а пару дней в запасе, дабы избежать просрочки. Идеально, если много заемов, выделяем один день для расплаты по долгам.

С чего начать?

1. Признайте, что залезли в долги

Прежде чем браться за техническую часть, дайте себе время осознать, что долги есть, но вы хотите с ними распрощаться. Простите себе все необдуманные покупки, просроченные платежи и спонтанные траты. Поначалу будет больно, но через это надо пройти.

2. Составьте контрольную ведомость

Как ни странно, очень немногие ведут учет своей задолженности. Скорее всего, такое легкомыслие объясняется нежеланием испытывать вину, но если не взять себя в руки, выбраться из долговой ямы практически невозможно. Создайте таблицу в Google или Excel и внесите в нее все долги. Придерживайтесь такой системы: имя кредитора, процентная ставка, общий баланс, срок займа (если есть), минимальный платеж. Включите туда кредит на обучение, кредитные карты и прочие обязательные выплаты.

3. Пронумеруйте долги

Когда закончите составлять ведомость, пронумеруйте строки в порядке приоритетности. Это критически необходимо: вы получите четкое представление, с чего начать и в какой последовательности выполнять намеченные шаги.

Уменьшить срок или платеж?

Популярный вопрос для досрочной выплаты заема – уменьшить ежемесячный платеж или срок погашения? Здесь нет универсального ответа, все зависит от:

  • финансовых обязательств в комплексе;
  • дохода;
  • финансовых целей.

Как правило, получается, что если кредит дифференцированный, выгодно сократить срок платежа, это уменьшит количество денег необходимых для выплаты. Если кредит аннуитетный и клиент давно с ним разбираетесь, нужно считать. По заему вероятней всего проценты выплачены в начале срока, и смысла сокращать его, нет.

С точки зрения жизненной мудрости, следует подумать, что больше вам подходит, комфортней сократить ежемесячный платеж, если планируется длительное погашение заема. За счет этого вы обезопасите себя от вероятности разового снижения дохода.  Когда сокращается размер ежемесячного платежа, освободившиеся деньги не прогуливаем, не тратим на ненужные покупки.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
BestCreditOnline.ru