Образец и правила составления кредитного договора с банком

Виды кредитных договоров

Есть несколько видов кредитных договоров. Они разделяются по различным признакам.

Основные из них:

  • целевой и нецелевой, где деньги можно потратить на определенный товар или на покупку недвижимости, либо на любые цели без отчета перед кредитором;
  • по виду обеспечения обеспеченные и необеспеченные, то есть с предоставлением залога и поручителей и или без их предоставления;
  • с восстанавливаемым лимитом и нет, то есть, кредитная карта или любой другой кредитный продукт, где лимит не восстанавливается;
  • инвестиционный, в рамках которого средства передаются для развития бизнес-проекта под определенный процент;
  • беспроцентный и с начисление процентов;
  • договор рефинансирования и реструктуризации для поддержания возможности клиента оплачивать по графику.

Какой должна быть форма кредитного договора?

Кредитный договор – формальная сделка, то есть к тому, как он должен выглядеть, предъявляются конкретные требования. Ст 820 ГК РФ гласит, что несоблюдение письменной формы приводит к недействительности кредитного договора.
Независимо от суммы выдаваемого кредита, такой договор всегда заключается письменно.

Для того, чтобы оформить кредит, физическому лицу предстоит встретиться с представителем банка и подписать необходимые документы.
Кредитные договоры заключаются не только между банком и гражданином. Юридические лица также берут кредиты, обычной практикой является также кредит, выдаваемый одним банком другому.

Межбанковские кредитные договоры достаточно часто заключаются не в стандартном бумажном формате, а в ином. Но это не означает, что они не имеют юридической силы. Договор можно заключить при помощи обмена сообщениями по интернету, факсу, телефону и т.п. способами. Существует всемирная межбанковская коммуникационная система SWIFT, специально предназначенная для обмена такого рода информацией.

Кредитные договоры, составленные не на бумажном носителе, нельзя заключить с нуля. Организации должны знать друг друга и иметь общие дела, иначе это будет просто небезопасно. Такие договоры заключаются только на базе уже имеющегося между двумя сторонами договора, носящего общеорганизационный характер.

Общее соглашение обязательно должно быть представлено на бумажном носителе. Этот документ подтвердит, при необходимости, что стороны признают юридическую силу всех заключенных впоследствии небумажных кредитных договоров.
Чтобы не нарушать правило ст 820 ГК РФ, заключенный в нестандартной (электронной, например) форме кредитный договор должен отвечать всем правилам ГК РФ о простой письменной форме договора. Электронные сообщения должны:

  • иметь форму документа;
  • содержать оферту (предложение о заключении сделки) и акцепт (ответ на это предложение);
  • обязательно быть скреплены аналогом подписей сторон (электронной подписью).

Опасные пункты договора кредитной карты

Помимо кредитов, опасные нюансы подстерегают клиента и на этапе оформления кредитной карты. При всех очевидных преимуществах, недостатки и нюансы не всегда понятны и прозрачны.

Подписывая договор по кредитной карте, необходимо обращать внимание на ряд таких пунктов:

  • право финансовой структуры на повышение процентной ставки;
  • большой перечень пунктов, позволяющий кредитору досрочно расторгать кредитный договор;
  • возможность обращения в другой дружественный банк, третейский суд при возникновении споров и конфликтов;
  • оплата судебных расходов и платежей входит в обязанности клиента;
  • желание банковского учреждения привлечь дополнительного поручителя.

Опасные пункты кредитного договора

Ряд таких моментов может быть дополнительно прописан мелким шрифтом, что увеличивает вероятность игнорирования информации клиентом:

  • досрочное расторжение. Ситуация предусматривает погашение кредита заемщиком в течение 30 дней. В этом пункте банковское учреждение может самостоятельно диктовать удобные для него условия;
  • банковские издержки. Некоторые соглашения подразумевают возложение расходов на оформление, выплату кредита, финансовые издержки, расходы по разбирательству на заемщика;
  • исполнительная подпись нотариуса предусматривает взыскание заложенного имущества в пользу банка без предварительного обращения в суд.

Особенности договора на кредитные карты

У данных документов есть некоторые особенности в силу наличия различных привилегий по продукту и возможности возобновлять кредитный лимит, если карта кредитная.

Вот основные особенности заключения договора с банком на обслуживание карты:

  • предусмотрена оплата обслуживания счета, которая списывается единовременно раз в год или каждый месяц равными долями;
  • наличие льготного периода кредитования по некоторым картам, согласно которому проценты за пользование деньгами не начисляются в течение означенного соглашением времени;
  • существование платежного и расчетного периодов, которые подробно расписываются в документе (оплата за пользование деньгами при отсутствии грейс периода производится до 20 или до 30 числа последующего месяца после использования кредитной карты для осуществления взаиморасчетов);
  • наличие дополнительных бонусов, которые можно использовать в компаниях-партнерах (мили, баллы, бонусы);
  • возможность получения cash back;
  • наличие комиссии за обналичивание кредитных средств;
  • отсутствие графика гашения и срока действия договора.

Клиент сам решает, когда ему прекратить сотрудничество с банком и закрыть карту. Стоит понимать, что заемщик соглашается или не соглашается на условия договора. Банк не станет изменять его.

Еще стоит понимать, что наличие положительной кредитной истории, депозита и зарплатного проекта гарантируют получение практически минимальной процентной ставки.

Порядок оформления кредитного договора

Для обеспечения исполнения пунктов соглашения и гарантии погашения долга, банковское учреждение предварительно формирует кредитное досье.

Сюда входит следующая информация о заемщике:

  • документация по кредиту: копии актов договора, обязательств по долгу, гарантийных письменных материалов;
  • информация финансово-экономического характера: финансовая и бухгалтерская отчетная документация, аналитика, декларации из налоговой службы;
  • данные об уровне кредитоспособности заемщика: информация, полученная из других банковских учреждений, ответы на телефонные запросы, аналитические материалы других кредитных организаций;
  • документация, направленная на обеспечение кредита: данные о залоге, документационная база по передаче прав;
  • общение по кредиту: переписка с клиентской базой, записи диалогов с телефона.

В договоре участники берут на себя обязательства взаимного характера. Кредитор предоставляет финансовые средства по условиям сделки, а заемщик обязуется вернуть предоставленную сумму, погасив проценты.

Принципы определения срока действия договора

Понятие «срок кредитного договора» включает промежуток времени с момента заключения контракта до времени исполнения всех его условий.

Пункты договора, на которые стоит обратить особое внимание

Потенциальный клиент должен обратить максимальное внимание на его пункты и вычитать все составляющие.

  • график обязательных платежей. Это таблица, состоящая из ряда данных: даты, когда необходимо внести ежемесячную сумму, непосредственно платежа и комиссий. График содержит также показатели процентов и числовой показатель основного и общего долга;
  • страховка. Это важный пункт, в котором стоит изучить информацию о страховой компании, сумму страховки и страховую премию, оплачиваемую клиентом;
  • особо внимательно необходимо рассматривать пункт о досрочном погашении задолженности. Все банки имеют различные условия по поводу своевременного или досрочного погашения, изменения суммы долга и процентных показателей;
  • переуступка прав требования. Предусматривает передачу долга заемщика третьим лицам. Банк может перепродавать долг другой структуре или коллекторской конторе в случае просрочки платежа.

Помимо этого:

  • важным моментом, который должен быть прописан в договоре по кредиту, является указание полной кредитной суммы. Конечная стоимость займа должна включать в себя все критерии: сумма основного займа клиента, проценты за пользование банковскими финансами, показатели дополнительной комиссии и разнообразные сборы, которые взимаются банковским учреждением. Согласно законодательству, ПСК – полная стоимость кредита, должна полностью отображаться в договоре в виде конкретных чисел. Наличие разницы между займом и общей кредитной задолженностью будет являться размером переплаты. Сравнение пунктов по переплате дает возможность клиенту выбрать наиболее подходящий для себя вариант;
  • штрафные санкции, пеня. Этот пункт применяется к заемщику в случае невозможности исполнения взятых на себя обязательств. Основным показателем этого момента является информация о возможности предоставления отсрочки и срока ее действия;
  • в договоре также отдельной строкой прописывается соглашение клиента на передачу и обработку своей персональной информации третьим лицам.

У финиша

Заканчивается действие договора лишь при исполнении всех его положений. Иногда путают срок договора со сроком кредита — временем с момента получения долга до его возврата. Эти понятия могут не совпадать. Понятно, что срок кредита – это часть времени действия кредитного договора, один из предписанных в нем пунктов.

Срок состоит из следующих структурных единиц:

  • время использования кредита, за который должник может израсходовать заемные средства на обозначенные в контракте нужды;
  • начисления и выплаты процентов;
  • возвращения кредита.

Этапы проведения пролонгации

Существует стандартная процедура пролонгации кредитного договора, которая включает в себя следующие этапы:

  • обращение в отделение банка для написания заявления на реструктуризацию долга с подробным объяснением причины невозможности выполнять взятые на себя финансовые обязательства в полном объеме;
  • получение положительного решения от банка;
  • сбор полного пакета документов для оформления программы, куда входят паспорт заемщика, второй документ, справка о доходах, документ, подтверждающий право на реструктуризацию (выписка из истории болезни, справка из отдела трудоустройства, свидетельство о рождении ребенка и так далее);
  • согласование пунктов дополнительного соглашения к кредитному договору, где будут оговорены новые сроки закрытия кредита;
  • подписание дополнительного соглашения;
  • получение нового графика гашения.
Рейтинг
( Пока оценок нет )
BestCreditOnline.ru