Просроченный кредит: причины, порядок взыскания

Что делать при просрочке – пошаговая инструкция

Не поддавайтесь панике, безвыходных ситуаций не бывает. Предлагаем план действий в случае образования просрочки.

Что делать, если кредит уже просрочен, и звонят или приходят сотрудники банка?

По телефону или при встрече нужно объяснить, в чем проблемы и постараться найти компромисс. В лучшем случае, договориться о реструктуризации или рефинансировании (выдача нового кредита, погашающего старый, на облегченных условиях). Либо сказать, когда появится возможность платить, услышав в ответ сумму неустоек, вызванных просрочкой.

Если неустойки банка составляют чрезмерную сумму и разговоры бесполезны, возможно, дождаться суда – лучший выход. По закону, штрафы могут составлять сумму, схожую понесенному ущербу. Достаточно часто в суде размер неустойки может быть снижен до незначительной суммы плюс обычный кредитный процент.

Необходимо помнить, что много деталей сделки описаны в кредитном договоре. В банк идти нет желания, а денег на юриста нет? Стоит открыть договор, внимательно прочитать. Возможно, ситуация дословно описана.

Почему важно не допускать просрочек

Поскольку просрочка по кредиту – это нарушение договора, то информация о каждой задержке платежа содержится в досье заемщика. Чем больше просрочек, тем сильнее ухудшается кредитная история. А испорченная репутация всегда имеет свои негативные последствия. Сюда относится следующее:

  • низкие шансы на получение крупных кредитов;
  • проблемы с оформлением займов на выгодных условиях.

Просроченный кредит часто становится причиной занесения заемщика в «черный список». С неблагонадежными клиентами банки, как правило, прощаются навсегда и взять новый кредит в данной организации заемщику невозможно.

Между тем своевременное решение проблемы снижает риск долговой ямы и попадания в «черный список». Если заемщик сообщает о снижении дохода своевременно, то у него есть достаточно высокие шансы на помощь банка. Кредиторы идут навстречу заемщикам, которые готовы выполнять долговые обязательства, но не имеют такой возможности из-за низкой платежеспособности. Они реструктурируют долг или предлагают оформить отсрочку.

Виды просрочек

В зависимости от количества дней с даты предполагаемого платежа можно выделить четыре разновидности просрочки:

  1. Незначительная – до трех дней. Последствия будут незначительные или их не будет вообще. Обычно банк наказывает нерадивого клиента фиксированным штрафом в 300 рублей (если это предусмотрено договором), смс-сообщениями и звонком с напоминанием.
  2. Ситуационная – до одного месяца. Обычно такая просрочка возникает при форс-мажоре (к примеру, заемщик заболел). На этом этапе заемщику звонят из банка, чтобы прояснить ситуацию. Лучше ответить на звонок и честно разъяснить свое положение.
  3. Проблемная – до трех месяцев. На этом этапе кредитный договор передается в отдел по взысканию задолженности и иногда в службу безопасности банка.
  4. Долгосрочная – более трех месяцев. Такая просрочка – повод для обращения в суд или продажи долга коллекторам.

При просрочке от полугода и больше сделать что-либо собственными силами проблематично. Как правило, должники часто обращаются к профессиональным юристам, специализирующимся на долгах.

Долгосрочная

Если кредит остается просроченным по истечении 3 месяцев, то в наличии проблем у должника можно даже не сомневаться. Если мирным путем добиться оплаты задолженности банку не удается, он принимает решение о продаже долга коллекторскому агентству или о подаче искового заявления в суд.

Еще один способ решения проблемы

Чтобы избежать проблем из-за просрочки можно также реструктурировать долг. Такой вариант подходит заемщикам, доход которых снизился, но все же позволяет погашать кредит. Реструктуризация – это изменение либо одного условия договора, либо нескольких. После ее проведения долговая нагрузка снижается и заемщику хватает денег на платежи.

Для уменьшения суммы платежа банки:

  • продлевают срок погашения долга;
  • заменяют валюту кредита;
  • снижают процентную ставку.

Такой способ решения проблемы возможен только при условии наличия доказательств сниженной кредитоспособности. Как и в случае оформления отсрочки, заемщик должен документально подтвердить, что просрочка по кредиту образовалась из-за снижения дохода.

Реструктуризация кредита проводится бесплатно, но занимает больше времени, чем оформление каникул. К тому же банк имеет право отказать снижать долговую нагрузку, если посчитает, что оснований для проведения процедуры нет.

Методы решения вопроса

Просроченная задолженность по кредиту может быть погашена разными путями. Если у клиента есть возможность оплатить ее, то нужно сделать это как можно быстрее. При этом придется погасить и все начисленные пени, штрафные санкции.

Если же материальное положение заемщика ухудшено, решить вопрос можно с помощью нескольких методов. Каждый из них стоит рассмотреть подробнее.

Незначительная

Обычно она длится не более 3 дней. Чаще всего причиной становится работа банков. Иногда перевод денег может заниматься 3-4 дня, в результате чего они приходят позже установленного дня. Также всегда могут возникнуть помехи в интернете, из-за которых клиент может просрочить погашение. Поэтому банки не считают просрочку в 2-3 дня недобросовестностью заемщика, но все же есть риск получить небольшой штраф.

Признание гражданина банкротом

С просроченным кредитом можно бороться и путем объявления себя банкротом. Это возможно исключительно в судебном порядке. Причем должны соблюдать следующие условия:

  • Величина задолженности свыше половины миллиона рублей.
  • Просрочка погашения более 3 месяцев.

При этом должно быть соблюдено еще хотя одно из таких условий как:

  1. Заемщик полностью перестал платить долг.
  2. Свыше 10% задолженности не было погашено в течение одного месяца.
  3. Величина кредита превышает стоимость собственности, имеющейся во владении должника.
  4. Отсутствие имущества для обращения взыскания, на основании чего прекращено исполнительное производство.

Суд, рассмотрев дело, может принять одно из следующих решений:

  • О проведении реструктуризации.
  • О реализации имущества должника в счет долга и признании его банкротом.

Также в процессе судебного разбирательства стороны могут прийти к согласию и заключить мирное соглашение, обговорив дальнейшие меры погашения задолженности.

Просрочил оплату на 1-5 дней

Незначительная просрочка не влечет за собой серьезных последствий. Банк скорее всего напомнит заемщику о том, что платеж пропущен, с помощью смс или посредством звонка. На таком сроке просрочки договор не передается в службу взыскания или коллекторам.

Если кредитный договор предусматривает штраф даже за кратковременную просрочку, то его сумма прибавится к размеру платежа. Обычно размер штрафа не превышает 700 рублей.

Лучший способ избежать таких просрочек – заранее откладывать или перечислять средства на оплату кредита. Если срок внесения платежа все же бы пропущен, стоит связаться с менеджером банка и уточнить необходимую сумму для внесения с учетом штрафа, если он был применен.

Просрочка по кредиту – нарушение условий договора

Любая просрочка является нарушением кредитного договора. Подписывая этот документ, заемщик берет на себя обязательства по погашению долга. Соответственно, задержка платежа – это нарушение условий выплаты кредита. В договоре всегда четко указана сумма ежемесячного взноса и срок его внесения. Отступление от графика всегда приводит к тому, что долг становится просроченным.

Просрочка по кредиту бывает:

  • небольшой – когда заемщик опаздывает с внесением платежа на пару дней.
  • длительной – когда платеж задерживается на 1 месяц и более.

Самая частая причина просрочки – это финансовые сложности. У заемщиков просто нет денег на полный платеж по кредиту. Также в списки нарушителей должники попадают и из-за обычной безответственности. Нередко заемщики забывают вовремя внести средства на счет банка.

Кроме того, задержка платежа может быть связана со способом его внесения. К примеру, заемщик использует для погашения кредитку стороннего банка и деньги поступают на счет другого банка с задержкой.

Ситуационная

В этом случае длительность просрочки составляет 10-30 дней. Нередко клиент допускает ее, потому что случилась какая-либо форс-мажорная ситуация, например, заблокировали карточку, внезапно попал в больницу, задержали заработную плату и так далее.

Поэтому кредитор связывается с должником и пытается выяснить причину неуплаты долга. Если на самом деле возникли непредвиденные обстоятельства, то можно легко договориться с банковским учреждением об отсрочке оплаты на время, пока форс-мажорная ситуация не будет устранена.

Шаг 2. консультация с сотрудником

Для поиска оптимального решения и наиболее приемлемых условий реструктуризации потребуется консультация с банком.

Обычно кредитор работает с должниками индивидуально, поэтому проконсультироваться с сотрудником необходимо. Скорее всего, он предложит взаимовыгодный вариант и расскажет, какие документы нужно подготовить для его реализации.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
BestCreditOnline.ru